Valstybinis ir privatus sveikatos draudimas Vokietijoje

Šis skyrius padės jums priimti du sprendimus, kuriuos dauguma vadovų sujungia į vieną, o vėliau suklysta. Pirmasis – ar draustis viešai, ar privačiai, o tai iš tikrųjų visai nėra kainų palyginimas, o sprendimas dėl to, ką dar galite pakeisti vėliau. Antrasis – ar įsigyti papildomą sveikatos draudimą (Krankenzusatzversicherung) prie bet kurios sistemos, kurioje atsidursite. Tai atskiri sprendimai, jie pagrįsti skirtinga logika, ir jų supainiojimas lemia, kaip žmonės galiausiai sumoka už netinkamą dalyką.

Beveik visuose anglų kalba rašomuose straipsniuose apie valstybinį ir privatų sveikatos draudimą Vokietijoje lyginami du stulpeliai: mėnesio kaina, laukimo laikas, ar gausite vyresniojo konsultanto paslaugas. Šis palyginimas nėra klaidingas, jis tiesiog nukreiptas į ne tą klausimą. Įmoka, kurią mokate sulaukę 32 metų, yra žinoma, o įmoka, kurią mokate sulaukę 62 metų, – ne, o taisyklė, reglamentuojanti skirtumą tarp jų, yra įstatymo dalis, apie kurią daugumoje palyginamųjų straipsnių niekada neužsimenama. Taigi šiame skyriuje iš naujo nepaaiškinama, kaip veikia kiekviena sistema. Giminingi skyriai tai jau daro ir pateikia išsamiau, nei turėtų būti sprendimų priėmimo vadove. Toliau pateikiama prielaida, kad maždaug žinote, kas yra GKV ir PKV, ir visas dėmesys sutelkiamas į pasirinkimą tarp jų ir į tai, ką vėliau taikyti.

Jei dar nežinote, kaip veikia šios dvi sistemos, pradėkite nuo Draudimo pagrindai Vokietijoje, kuriame aprašoma visa draudimo aplinka, išdėstyti GKV ir PKV mechanizmai, išsamiai paaiškinta pajamų riba ir aptarta, kaip jūsų draudimas sąveikauja su jūsų leidimu gyventi. Norėdami sužinoti, kaip sistema valdoma ir kaip apskųsti atsisakymą, žr. Išsami Vokietijos sveikatos priežiūros sistemos apžvalgaNorėdami sužinoti, kaip naudotis sistema, kai jau joje esate, žr. Vokietijos sveikatos apsaugos sistemaŠiame skyriuje sąmoningai nė vienas iš jų nekartojama.

Vienas įspėjimas apie skaičius prieš skaitant toliau. Sveikatos draudimo skaičiai keičiasi kiekvieną sausį ir tai yra nepastoviausi skaičiai šioje svetainėje. Jei po juo pateikiamas skaičius, tai yra 2026 m. skaičius ir nurodoma, iš kur jis paimtas. Čia nėra jokių draudimo, teisinių ar mokesčių konsultacijų, o skyriuose apie privatų draudimą aprašoma rinka, o ne pateikiamos rekomendacijos.

Tikrasis klausimas, kodėl verta rinktis valstybinį ir privatų sveikatos draudimą

Štai sprendimo forma, aiškiai išdėstyta. GKV jus vertina pagal jūsų pajamas ir ignoruoja jūsų kūną. PKV jus vertina pagal jūsų kūną ir ignoruoja jūsų pajamas. Šis vienas sakinys paaiškina beveik visas tolesnes pasekmes, įskaitant tas, kurios stebina žmones po dvidešimties metų.

Kadangi GKV ima mokestį nuo pajamų iki tam tikros lubos, sveikas, daug uždirbantis asmuo, neturintis išlaikytinių, siaurąja apskaitine prasme subsidijuoja kitus žmones. 2026 m. bendras įmokų tarifas yra 14.6 proc., kiekvienas fondas prideda savo „Zusatzbeitrag“, kurio referencinis vidurkis yra 2.9 proc., o įmokos nebetaikomos, kai viršijama 5 812,50 euro per mėnesį „Beitragsbemessungsgrenze“. 34 metų programinės įrangos inžinierius, uždirbantis gerokai daugiau nei ši riba, peržiūri gautą skaičių, peržiūri privačią kainą, kuri dažnai yra perpus mažesnė ir siūlo akivaizdžiai geresnį draudimą, ir daro išvadą, kad privačioje rinkoje tiesiog pigiau. Tuo metu, tais metais, tam asmeniui taip labai dažnai ir yra. Tai ne apgaulė ar klaidinantis pardavimo skandalas. Tai aritmetika, ir aritmetika yra tikra.

Problema ta, kad aritmetika yra keturiasdešimties metų sutarties pigiausių metų momentinė nuotrauka, o palyginimas atliekamas tuo vieninteliu jūsų gyvenimo momentu, kai privatus draudimas atrodo geriausiai. Esate jaunas, neturite vaikų, neturite diagnozių, o privatus draudikas apskaičiavo įmoką remdamasis būtent šiais faktais. Kiekvienas iš šių keturių dalykų yra laikinas. Klausimas ne tas, kuri sistema šiais metais pigesnė. Klausimas tas, kurioje sistemoje norite būti tais metais, kai esate brangūs, ir ar iki to laiko vis dar turėsite pasirinkimą. Atsakymas į antrąją šio klausimo pusę paprastai yra neigiamas, ir apie tai yra kita dalis.

Vienpusės durys: ką jums iš tikrųjų daro SGB V 6(3a) straipsnis

Taisyklė pakankamai trumpa, kad būtų galima ją išsamiai išdėstyti. Pagal §6 Abs. 3a SGB V, asmuo, kuris tampa privalomuoju draudimu sulaukęs 55 metų, yra atleidžiamas nuo draudimo (versicherungsfrei), jei per pastaruosius penkerius metus jis nebuvo įstatymų numatytoje sistemoje ir bent pusę to laikotarpio buvo atleistas nuo privalomojo draudimo arba už jo ribų dėl savarankiškos veiklos. „Versicherungsfrei“ skamba kaip išmoka. Taip nėra. Tai reiškia, kad durys uždarytos. Tai reiškia, kad įprastas kelias atgal į GKV, įsidarbinant darbą, kuris moka mažiau nei minimali riba, nustoja dirbti. Galite įsidarbinti. Draudimo negausite.

Atidžiai perskaitykite įstatymą ir pamatysite, kad jis griežtesnis nei teigiama santraukoje, ypač paveikiantis šeimas. Įstatymo 4 straipsnyje numatyta, kad būti susituokusiam ar gyventi kartu su asmeniu, užimančiu tokią pačią padėtį, laikoma tuo pačiu, kaip ir pačiam būti tokioje pačioje padėtyje. Sutuoktinis, kuris niekada nebuvo apdraustas privačiai, niekada nedirbo savarankiškai ir niekada nepriėmė jokių šių sprendimų, gali būti užblokuotas dėl kito sutuoktinio draudimo istorijos. Draudimo pagrindai Vokietijoje išsamiai išdėstoma taisyklė ir jos išimtys, todėl šiame skyriuje jos nebus kartojamos. Tik bus konkrečiai išdėstytos pasekmės, nes pasekmė yra tai, ko žmonės neįsivaizduoja.

Įsivaizduokite. Jums 57-eri. Jūsų privati ​​įmoka du dešimtmečius didėjo kas kelerius metus, ir tai normalu, ką paaiškinsime kitame skyriuje. Jūs anksti išėjote į pensiją, arba jūsų verslui buvo blogi treji metai, arba jūsų darbdavys bankrutavo, ir subsidija, kuri tyliai mokėjo pusę jūsų įmokos, dingo kartu su juo. Norėtumėte grįžti prie įstatymų numatytos sistemos, kur jūsų įmoka būtų tam tikras procentas nuo dabar kuklių pajamų, o jūsų neuždirbantis sutuoktinis būtų apdraustas niekuo. Negalite. Ne todėl, kad jūsų draudikas atsisako, bet todėl, kad įstatymas neleidžia įstatymų numatytai sistemai jūsų apdrausti. Tokiu atveju jūsų galimybės yra sumažinti savo privatų draudimą, pereiti į „Basistarif“ arba toliau mokėti. Tai visas sąrašas.

Taigi sąžiningas šio sprendimo formulavimas nėra „kas pigiau“. Tai yra toks: šiandien jums siūloma nuolaida mainais už tai, kad, būdamas 55 metų, atsisakysite teisės persigalvoti. Kartais tai yra geras mainai. „Beamter“ atstovui tai paprastai yra puikus mainai. Tačiau jis turėtų būti sudarytas su tokia forma parašyta mainų forma, o ne paslėptas po mėnesiniu įmokų palyginimu, ir tai turėtų būti daroma žinant, kad žmogus, kuris su tuo gyvens, nebūsite jūs, koks esate dabar.

Kodėl vis tiek kyla privačių draudikų įmokos: Altersrückstellungen

Naujokams dažnai sakoma, kad privačių draudimų įmokos su amžiumi nekyla, nes Vokietijos draudikai kaupia senėjimo rezervus (Altersrückstellungen). Tai pusiau tiesa, o ta pusė, kuri yra melas, yra svarbi jūsų sprendimui.

Tai, ką iš tikrųjų daro senėjimo rezervai, yra realu ir verta suprasti. Vokietijoje privatus sveikatos draudimas turi būti valdomas nach Art der Lebensversicherung, remiantis gyvybės draudimo principais. Jūsų įmoka, sulaukus trisdešimties, sąmoningai nustatoma virš to, kiek iš tikrųjų kainuoja jūsų priežiūra tame amžiuje, o perteklius atidedamas ir investuojamas, kad iš anksto finansuotų daug didesnes jūsų septyniasdešimtmečių išlaidas. Priešingu atveju privati ​​įmoka staigiai ir nuolat kiltų su amžiumi, kaip ir iš tikrųjų pagal amžių suskirstytose rinkose, ir taptų tiesiog neapmokama būtent tada, kai jums to reikia. Rezervas yra mechanizmas, kuris neleidžia vien jūsų senėjimui jus persvarstyti.

Tačiau jūsų senėjimas nėra vienintelis dalykas, kuris keičiasi. Senėjimo rezervai apskaičiuojami remiantis prielaidomis: kiek kainuos vaistai, kiek laiko žmonės gyvens, kokias palūkanas uždirbs rezervai. Kai medicininės išlaidos kyla greičiau nei manyta, kai atsiranda nauja vaistų klasė, kai pagerėja gyvenimo trukmė arba kai palūkanų normos išlieka žemos dešimtmetį, o rezervai uždirba mažiau, nei žadėta skaičiuojant, prielaidas reikia koreguoti. Vokietijos įstatymai neleidžia atlikti nedidelių metinių koregavimų, kad tai būtų sušvelninta. Draudikas gali perskaičiuoti tik tada, kai peržengiamas nustatytas ribinis taškas, o perskaičiuodamas jis turi ištaisyti viską, kas sukaupta nuo paskutinio karto. Praktinis rezultatas nėra laipsniškas kilimas. Tai plokščia linija, tada šuolis, tada plokščia linija, tada šuolis, o šuoliai tampa didesni ir dažniau įvyksta senstant, nes būtent tada rezervų skaičiavimas atlieka daugiausia darbo.

Niekas iš to nėra slepiama ar netinkama, ir PKV-Verband apie tai išsamiai publikuoja. Tačiau atkreipkite dėmesį, kaip blogai tai sąveikauja su ankstesne dalimi. Priemokų šuoliai įvyksta sulaukus penkiasdešimties ir šešiasdešimties. Durys užsidaro sulaukus 55 metų. Šie du faktai nėra nepriklausomos rizikos, kurios abu gali įvykti. Tai tas pats įvykis, išdėstytas taip, kad padidėjimas patikimai ateitų po to, kai išėjimas jau užantspauduotas. Kiekvienas, nusprendęs taip daryti sulaukęs 30 metų, turėtų laikyti priemokų padidėjimą ne tikėtinu, bet ir rizikingu, ir turėtų savęs paklausti, ką darytų sulaukęs 60 metų, kai atsakymas negali būti „grįžti atgal“.

Grindys: Basistarif, Standardtarif ir Notlagentarif

Vokietija nepaliko žmonių likimo valiai iškristi iš privačios sistemos dugno. Ji pastatė aukštus. Jie tikri ir jūs turėtumėte žinoti jų pavadinimus, nes palyginimas, kuris juos ignoruoja, pervertina pavojų, o palyginimas, kuris jais remiasi, pervertina saugumą.

Šiandien svarbiausias minimumas yra „Basistarif“ – bazinis tarifas, reglamentuojamas VAG 152 straipsnio. Kiekvienas vietinis draudikas, siūlantis pakaitinį privatų sveikatos draudimą, privalo pasiūlyti visoje pramonės šakoje vienodą „Basistarif“, kurio išmokos savo pobūdžiu, apimtimi ir dydžiu būtų panašios į išmokas, į kurias galėtumėte pretenduoti pagal SGB V 3 skyrių. Kitaip tariant, tai yra maždaug GKV draudimas, teikiamas privačiai. Jam taikomas priėmimo įpareigojimas, o įstatymas nustato jo įmokos ribą: pagal VAG 152(3) straipsnį „Basistarif“ įmoka negali viršyti GKV Höchstbeitrag, apibrėžiamo kaip bendras įmokos tarifas plius vidutinis Zusatzbeitrag, padaugintas iš Beitragsbemessungsgrenze. Apskaičiuokite 2026 m. skaičius ir tai yra 17.5 proc. nuo 5 812,50 eurų, taigi maždaug 1 017 eurų per mėnesį. Jei net ir sumokėjus tokią sumą, jūs gautumėte Hilfebedürftigkeit, kaip apibrėžta SGB II arba SGB XII, 152(4) straipsnis ją sumažina perpus tiek laiko, kiek tai trunka. Galite susitarti dėl 300, 600, 900 arba 1,200 eurų franšizės, kad ją dar labiau sumažintumėte.

Iš to išplaukia du dalykai, kurie lyginamuosiuose straipsniuose retai minimi garsiai. Pirma, „Basistarif“ yra žemiausia, o ne gelbėjimosi priemonė: jos įmokų lubos yra maksimali GKV įmoka, kurią moka daugiausia uždirbantis asmuo, ir jūs galite jos siekti būtent todėl, kad jūsų pajamos sumažėjo. Tai neleidžia jums būti neapdraustiems. Tai nesuteikia jums komforto. Antra, tai nėra tai, ką jūs iš tikrųjų turite. „Basistarif“ draudimas yra GKV atitikmuo, todėl grįžimas prie jo reiškia, kad atsisakysite „Chefarzt“, vienviečio kambario ir likusios privataus paketo dalies, už kurią mokėjote nuo trisdešimties, kai galbūt pagaliau jais pasinaudojote. Senesnis „Standardtarif“, kurio ribos yra panašios, netaikomas visiems, kurių privati ​​sutartis prasidėjo 2009 m. sausio 1 d. ar vėliau – tai yra skiriamoji riba, nurodyta pačioje VVG 204 straipsnyje. Jei šiandien draudžiatės privačiai, „Basistarif“ yra jūsų žemiausia, o ne „Standardtarif“.

Po grindimis yra liukas, ir jis nusipelno vienos pastraipos, nes yra išties bauginantis ir išties neaiškus. Jei nustosite mokėti privačias įmokas, pagal VVG 193(7) straipsnį galiausiai jus perkels į „Notlagentarif“ – skubios pagalbos tarifą pagal VAG 153 straipsnį. Paskaitykite, ką jis apima: kompensavimas tik už ūmios ligos ir skausmo gydymą, taip pat nėštumo ir motinystės išlaidas. Tai yra visa išmoka. Apdrausti vaikai papildomai dalyvauja įstatymų numatytose atrankinės patikros programose ir skiepijasi Roberto Kocho instituto STIKO rekomenduojamomis vakcinomis. Lėtinių ligų gydymas šiame sąraše nenurodytas. Štai ką praktiškai reiškia frazė „privalote išlaikyti draudimą“ pagal VVG 193(3) straipsnį, kuris įpareigoja kiekvieną gyventoją turėti ambulatorinio ir stacionarinio gydymo išlaidų draudimą pas Vokietijoje licencijuotą draudiką ir riboja franšizę iki 5,000 eurų per kalendorinius metus vienam asmeniui. Pareiga drausti turi dantis, ir jie rodo į jus.

§204 VVG Tarifwechsel: Teisė, kuria beveik niekas nesinaudoja

Tai vertingiausia skyriaus pastraipa visiems, jau turintiems privačių draudimo polisų, ir ji paprastai visiškai praleidžiama anglų kalbos vadovuose. Jei jūsų privati ​​draudimo įmoka tapo neįperkama, pirmiausia nereikėtų jos atšaukti ir neieškoti kitų variantų. Tai yra VVG 204 straipsnis.

Pagal §204 Abs. 1 Nr. 1 VVG, kol galioja jūsų sutartis, galite pareikalauti, kad jūsų draudikas priimtų prašymą pereiti prie bet kurio kito jo siūlomo tarifo su gleichartiger Versicherungsschutz, lygiaverčiu draudimu, įskaitant tiek jūsų pagal sutartį įgytas teises, tiek jūsų Alterungsrückstellung. Perskaitykite tai du kartus. Tai ne jūsų naujojo draudiko gera valia. Tai ne diskrecinis pasiūlymas. Įstatyminis ieškinys jūsų draudikui ir jūsų senėjimo rezervas, dalykas, kurį iš anksto finansavote dvidešimt metų, ateina kartu su jumis. Draudikai paprastai parduoda daug tarifų ir uždaro senus, kad galėtų sudaryti naujas sutartis; uždaras tarifas su mažėjančiu, senstančiu narių skaičiumi laikui bėgant struktūriškai brangsta, o naujesnis tarifas su panašiu draudimu tam pačiam asmeniui tą pačią dieną gali būti žymiai pigesnis. Perėjimas nuo vieno tarifo prie kito yra teisė, o ne paslauga.

Įstatymas sąžiningai nustato ribas, ir jūs taip pat turėtumėte būti sąžiningi. Kai tikslinio tarifo išmokos yra didesnės arba platesnės nei jūsų dabartinės, draudikas gali nustatyti išmokos išimtį, atitinkamą rizikos priemoką arba laukimo laikotarpį, tačiau tik Mehrleistung, papildomai išmokai, o ne jau turėtai apsaugai. Ir čia jūs turite svertą: ta pati nuostata leidžia išvengti rizikos priemokos ir laukimo laikotarpio, vietoj to susitariant dėl ​​išimties papildomai išmokai. Taigi blogiausias realus gerai parengto Tarifwechsel rezultatas yra tas, kad gaunate pigesnį tarifą be jokio patobulinimo, kurio niekada neprašėte.

Kodėl niekas tuo nesinaudoja? Nes prašyme turi būti nurodytas tikslinis tarifas, o jūsų draudikas neprivalo jums suplanuoti perėjimo prie kito tarifo. Čia rinka pasidaro nejauku: agentas, mokantis komisinį mokestį už naują sutartį, neturi jokios priežasties jus perkelti namo viduje nemokamai. Yra nepriklausomi „Tarifwechsel“ konsultantai, kurie paprastai ima mokestį, o vartotojų konsultavimo centrai taip pat nagrinėja šią sritį. Jūsų sprendimo esmė dabar, dar nieko nepirkus, yra paprastesnė. §204 nurodo, kad priežastis „mano įmoka tapo per brangi“ nėra tas pats, kas „aš įstrigęs“, ir tai yra priežastis, kodėl įmokos padidėjimas sulaukus 58 metų yra problema, su kuria reikia susidoroti, o ne katastrofa. Tačiau tai nėra kelias atgal prie GKV. Niekas nėra kelias atgal.

Šeima: faktas, lemiantis valstybinį ir privatų sveikatos draudimą

Jei perskaitėte vieną šio skyriaus dalį ir praleidote likusią, perskaitykite šią. Visiems, kas turi vaikų arba ketina turėti, viena nuostata paprastai išsprendžia pasirinkimą prieš pradedant svarstyti bet kokius kitus svarstymus, ir tai yra faktas, dažniausiai minimas prabėgomis, kai jis turėtų būti antraštėje.

Pagal §10 SGB V, Šeimos draudimą (Familienversicherung), GKV nario sutuoktinis arba gyvenimo partneris ir vaikai yra draudžiami be jokių įmokų. Ne sumažintu tarifu. Nemokamai. Vienišas asmuo pagal įstatymų nustatytą sistemą apdraudžia nedirbantį partnerį ir tris vaikus už tokią pačią įmoką, kaip ir vienišas asmuo, gaunantis tą patį atlyginimą. Sąlygos yra įprastos ir lengvai įvykdomos: jie turi gyventi Vokietijoje, nebūti kitaip privalomai ar savanoriškai apdrausti, patys nebūti versicherungsfrei, nebūti savarankiškai dirbantis asmuo kaip pagrindinė veikla, o jų bendros pajamos neturi reguliariai viršyti vienos septintosios mėnesinės Bezugsgröße sumos pagal §18 SGB IV, kuri kiekvienų metų sausį atnaujinama, arba Minijob ribos, jei jie turi Minijob. Vaikai draudžiami iki 18 metų, iki 23 metų, jei nedirba, ir iki 25 metų, jei mokosi.

Privati ​​rinka negali to padaryti ir neapsimeta, kad tuo daro. Privatus sveikatos draudimas yra sutartis kiekvienam asmeniui ir yra apdraustas kiekvienam asmeniui. Kiekvienas vaikas yra atskira polisas su atskira įmoka. Neuždirbantis sutuoktinis yra atskiras polisas su atskira įmoka, kurios kaina priklauso nuo jo amžiaus ir sveikatos būklės, o sutuoktinis, kuris nebuvo darbo rinkoje ir augino vaikus, neturi pajamų, pagal kurias galėtų ką nors įvertinti. Vienkartinė įmoka, kuri būdamas 32 metų atrodė kaip pigi įmoka, sulaukus 38 metų tampa keturiomis įmokomis, o ketvirtoji nėra pati pigiausia.

Sąžiningai palyginus, gaunamas ryškus modelis. Vienišas, daug uždirbantis ir geros sveikatos asmuo lygina vieną privačią įmoką su viena privaloma įmoka, ir privati ​​įmoka dažnai laimi išlaidų atžvilgiu. Susituokęs, daug uždirbantis asmuo, turintis neuždirbantį partnerį ir du vaikus, lygina keturias privačias įmokas su viena privaloma įmoka, kuri visiškai nesikeičia gimus vaikams. Nėra jokio tikėtino skaičių išdėstymo, kuriame šie skaičiai būtų artimi. Štai kodėl antras pagal dažnumą apgailestavimo atvejis Vokietijos draudimo rinkoje, po to, kai nežinojo apie §6(3a), yra asmuo, kuris draudė privačiai būdamas vienišas, o vėliau sukūrė šeimą.

Dvi išlygos, nes taisyklė nėra magiška. Jei daugiau uždirbantis sutuoktinis yra apdraustas privačiai, neturi teisės į pensijų draudimą (versicherungsfrei) ir uždirba daugiau nei kitas sutuoktinis, viršijant nustatytą ribą, vaikai gali būti neįtraukti į „Familienversicherung“, net jei kitas iš tėvų yra įtrauktas į GKV, ir tada jie turi būti apdrausti privačiai. Tai tikri spąstai, ir iš išorės tai nėra akivaizdu. Be to, „Familienversicherung“ reikalauja, kad šeimos narys turėtų savo gyvenamąją vietą Vokietijoje, o tai svarbu, jei jūsų partneris atvyksta vėliau arba ilgą laiką praleidžia užsienyje. Jei kuris nors iš šių punktų jums tinka, prieš įsipareigodami pasitarkite su rimtais patarimais, nes abu šie dalykai priklauso nuo jūsų namų ūkio faktų, o ne nuo jūsų pageidavimų.

Kur paprastai laimi privatus sektorius: „Beamte“, „Beihilfe“ ir savarankiškai dirbantys asmenys

Aukščiau pateikti argumentai prieš privatų draudimą yra stiprūs, tačiau jie nėra universalūs, ir apsimesti kitaip būtų nesąžininga. Yra dvi grupės, kurioms privatus draudimas paprastai yra tinkamas atsakymas, ir jei priklausote vienai iš jų, dauguma šiame skyriuje pateiktų įspėjimų jums tinka daug mažiau.

Pirmasis yra „Beamte“ – karjeros valstybės tarnautojai, taip pat teisėjai, kareiviai ir panašūs valstybės pareigūnai. Pagal SGB V 6(1) straipsnio 2 dalį jie pirmiausia yra neapdrausti (versicherungsfrei), kai jie turi teisę į nuolatinį atlyginimą ir į įmokas ligos atveju. Įmokos yra tiesioginis darbdavio įnašas į jų medicinines išlaidas ir paprastai padengia didelę jų dalį, kuri didėja šeimos nariams ir vėlgi išėjus į pensiją. Todėl „Beamter“ nereikia drausti visos rizikos, tik tą dalį, kurios neapima įmokos, o privačioje rinkoje tai parduodama kaip „Beihilfe-konformer Ergänzungstarif“. Ekonominiai aspektai nėra panašūs: privačiai apdraudžiant dalį rizikos, kainuojama tik dalis įmokos, o savanoriškas perėjimas prie įstatymų numatytos sistemos reikštų sumokėti visą įmoką, o šalia jos lieka nepanaudota įmoka. VAG 152(1) straipsnis reikalauja, kad „Basistarif“ apimtų ir „Beihilfe“ variantą, todėl net ir žemiausia riba jiems pritaikyta. Jei esate „Beamter“, numatytasis tarifas yra privatus, ir įdomus klausimas yra koks tarifas, o ne kokia sistema.

Antroji grupė yra savarankiškai dirbantys asmenys, ir jų atvejis yra labiau subalansuotas nei pirmosios, todėl tiek daug jų klysta. Būdami laisvai samdomu darbuotoju (Freiberufler) arba savarankiškai dirbančiu asmeniu (Selbständiger), paprastai nesate privalomai apdrausti, todėl galite pasirinkti bet kurią iš šių sistemų, turėdami bet kokias pajamas. Privačiojo draudimo privalumas yra tas, kad įstatymų numatytoje sistemoje nėra darbdavio, kuris mokėtų pusę sumos: visi 14.6 proc., visas Zusatzbeitrag ir visas 3.6 proc. priežiūros įmokos mokamos jums, o savanoriškam nariui, gaunančiam nedideles arba vienkartines pajamas, fondas skaičiuoja pagal jūsų bendras pajamas ir taiko minimalią mokesčio bazę, todėl blogi metai nesukuria proporcingai mažos sąskaitos. Privataus draudimo įmoka, kurios kaina priklauso nuo jūsų amžiaus ir sveikatos, o ne nuo apyvartos, gali būti gerokai mažesnė ir nesvarbu, kokias sąskaitas išrašėte praėjusį ketvirtį. Tai tikras privalumas ir todėl tiek daug laisvai samdomų darbuotojų renkasi privačius draudimus.

Šiame skyriuje svarbiausia yra priešingybė. Savarankiškas darbas yra būtent ta karjera, kurioje pajamos mažiausiai nuspėjamos per keturiasdešimt metų, kur niekas nemoka subsidijų, kur visiškai įmanomas blogas dešimtmetis ir kur žmogus, priimantis sprendimą būdamas 30-ies, mažiausiai įsivaizduoja, kiek uždirbs pats būdamas 58 metų. Laisvai samdomas darbuotojas, pasirinkęs privatų verslą, rizikuoja ne tik savo sveikata, bet ir savo verslu. Jei svarstote apie tai, perskaitykite kartu su... Laisvai samdomas darbas ir savarankiškas darbas Vokietijoje, ir atkreipkite dėmesį, kad kad ir kokią sistemą pasirinktumėte, toliau pateiktas „Krankentagegeld“ skyrius jums nėra neprivalomas.

Darbdavio subsidija ir lubos, apie kurias turėtumėte žinoti

Darbuotojai, lygindami privačią įmokų kainos pasiūlymą su įstatymų numatytais atskaitymais, dažniausiai padaro vieną aritmetinę klaidą, ir tai pataikauja privačiai pusei. Jie lygina savo pačių įstatymų numatytą atlyginimo lapelio išskaitymą, kuris yra pusė įmokos, su visa privačia įmoka arba su visa privačia įmoka, miglotai išgirdę, kad darbdavys kažką moka. Abu palyginimai yra neteisingi, priešingi, ir pačią taisyklę verta ištaisyti, nes ji turi lubas, kurios įkanda būtent ten, kur nenorėtumėte.

Pagal SGB V 257 straipsnio 2 dalį darbuotojui, kuriam netaikoma draudimo nuo įmokų išimtis tik dėl pajamų ribos arba pagal 6 straipsnio 3a dalį ir kuris yra privačiai apdraustas draudimu, atitinkančiu įstatymų numatytas išmokas natūra, darbdavys gali reikalauti Beitragszuschuss. Suma yra tiksliai apibrėžta: pusė bendrojo įmokų tarifo pagal 241 straipsnį plius pusė vidutinio Zusatzbeitragssatz pagal 242a straipsnį, taikomo pajamoms, kurios būtų įmokinės, jei būtumėte apdraustas privalomai, o tai reiškia, kad jūsų atlyginimas yra apribotas Beitragsbemessungsgrenze. Remiantis 2026 m. duomenimis, tai yra 8.75 proc. nuo ne daugiau kaip 5 812,50 eurų per mėnesį, taigi maždaug 509 eurai. Yra ir antra riba: subsidija niekada negali viršyti pusės to, ką faktiškai mokate už savo sveikatos draudimą. Atskira subsidija taikoma privačiam ilgalaikės priežiūros polisui pagal tą patį modelį.

Abu apribojimai yra svarbūs ir skirtingu metu. BBG apribojimas reiškia, kad subsidija nustoja augti, kai jūsų atlyginimas viršija 5 812,50 euro per mėnesį, todėl padidėjimas nuo 90 000 iki 140 000 eurų nieko neduoda. Pusės įmokos apribojimas reiškia, kad jei jūsų įmoka yra maža, kaip bus, kol būsite jaunas ir sveikas, subsidija yra mažesnė už pagrindinę sumą ir tiesiog sumažina jūsų sąskaitą perpus. Tačiau subsidija yra fiksuota euro suma, o jūsų įmoka – ne. Ji didėja. Taigi, jūsų privačios įmokos dalis, kurią padengia darbdavys, yra didžiausia tais metais, kai jums mažiausiai reikia pagalbos, ir nuolat mažėja per visą jūsų karjerą, būtent tada, kai pradeda didėti įmokos. Įstatymų numatytoje sistemoje darbdavio pusė išlieka pusė amžinai.

Paskutinis dalykas apie subsidiją yra tas, kurio niekas neplanuoja. Ją moka darbdavys. Jei pradedate dirbti savarankiškai, anksti išeinate į pensiją arba prarandate darbą, ji nutrūksta ir visa įmoka lieka jums. Tai nėra tolima situacija: tai įprasta karjera. Kai modeliuojate privatų variantą, vieną kartą modeliuokite jį su subsidija, o kitą kartą be jos, nes labai tikėtina, kad gyvensite abiejuose pasauliuose, o pasaulis be subsidijos yra tas, kuris atsiranda tuo pačiu metu, kai padidėja įmoka ir užsidaro durys.

Kaip iš tikrųjų įgyvendinti sprendimą

Palyginimo svetainės pateikia tai kaip formą, kurią reikia užpildyti. Tai labiau primena nedidelį skaičių klausimų, užduodamų griežta tvarka, ir būtent tvarka yra svarbiausia, nes dauguma žmonių sustoja po trečio klausimo, kai svarbiausi klausimai ateina vėliau.

Pradėkite nuo to, ar apskritai turite pasirinkimą. Dauguma dirbančiųjų tokio neturi: jei suma yra mažesnė nei 77 400 eurų per metus arba 6 450 eurų per mėnesį 2026 m., esate privalomai apdraustas ir sprendimas nepriklauso nuo jūsų. Jei suma yra didesnė nei ši, o „Beamte“, studentams ir savarankiškai dirbantiems asmenims taikoma jų pačių taisyklė, – privaloma. Tada paklauskite, ar esate „Beamter“ narys, nes jei taip, atsakymas beveik neabejotinai yra privatus ir galite nustoti. Tada paklauskite, ar yra arba bus išlaikytinių be savo pajamų. Jei tokių bus, labai tikėtina, kad „Familienversicherung“ aritmetika dominuos viskam kitam ir ji nėra pakankamai tiksli, kad reikėtų skaičiuoklės.

Tik dabar klauskite apie pinigus ir klauskite tinkamai. Nelyginkite šių metų įmokos su šių metų įmoka. Paklauskite, kokios bus jūsų pajamos sulaukus 60 metų ir ar jūsų namų ūkis galėtų iš tų pajamų sumokėti įmoką, kuri realiai gerokai išaugo, be darbdavio subsidijos. Paklauskite, kas nutiks, jei nustosite būti darbuotoju. Paklauskite, kas nutiks, jei jūsų partneris nustos uždirbti. Jei sąžiningas atsakymas į bet kurį iš šių klausimų yra „Man reikėtų grįžti į GKV“, tuomet privatus variantas jums neįperkamas, kad ir ką sakytų šių metų citata, nes to neleis.

Tada, prieš ką nors pasirašydami, atlikite tris konkrečius dalykus. Gaukite tikrąsias tarifo sąlygas, o ne pardavimo lapą, ir konkrečiai išsiaiškinkite, ar tarifas taikomas naujiems sandoriams, ar yra uždarytas, nes uždarytas tarifas sensta, o §204 egzistuoja iš dalies dėl šios priežasties. Paklauskite, kiek tas pats tarifas kainuoja 60 metų žmogui šiandien – tai klausimas, į kurį gali atsakyti draudikas, o pardavėjas nenorėtų, kad į jį klaustumėte, ir tai jums pasako daug daugiau nei bet kokia prognozė. Ir išsiaiškinkite, kas jus pataria: draudimo konsultantas teisiškai yra jūsų agentas, draudimo konsultantas atstovauja draudikui, ir abiem mokama, dažniausiai komisiniais nuo jūsų pasirašytos sutarties. Mokesčiu pagrįstas „Honorarberater“ arba „Verbraucherzentrale“ susitikimas kainuoja pinigus būtent todėl, kad niekas jiems nemoka už konkrečios išvados pasiekimą.

Dar viena sprendimo dalis, kuri neturi nieko bendra su medicina. Įstatyminė narystė automatiškai įrodo pakankamą sveikatos draudimą jūsų leidimui gyventi: pateikiate Mitgliedsbescheinigung ir klausimas uždaromas. Privatus draudimas gali atitikti reikalavimą ir paprastai jį atitinka, tačiau jis turi atitikti išimčių, išskaitų ir išmokų ribų kriterijus, o emigrantų ar kelionių draudimo polisai dažnai šių reikalavimų neatitinka. Draudimo pagrindai Vokietijoje išsamiai apima šiuos kriterijus. Jei jūsų teisė būti Vokietijoje priklauso nuo jūsų draudimo, tai yra teisinės pusės argumentas, kuris niekada neatsiranda lyginant įmokas.

Krankenzusatzversicherung: visiškai kitoks sprendimas

Visa, kas išdėstyta aukščiau, buvo apie sprendimą, kurį priimate vieną kartą ir kurio nebegalite atšaukti. Papildomas sveikatos draudimas, Krankenzusatzversicherung, yra priešingos rūšies sprendimas, ir jis nusipelno antros šio skyriaus pusės, nes būtent ten atsidurs dauguma šio puslapio skaitytojų. Jei esate GKV narys, bet nesate „Beamter“ narys ir turite arba norite susilaukti šeimos, sąžiningas atsakymas į klausimą apie valstybinį ir privatų sveikatos draudimą paprastai yra „likti įstatymų nustatytam“. Toks atsakymas dažnai pateikiamas taip, tarsi jis užbaigtų temą. Taip nėra. Tai atveria šią temą.

„Zusatzversicherung“ – tai privati ​​draudimo sutartis, kuri papildo įstatyminį draudimą ir apmoka išlaidas, už kurias GKV arba neapmoka, arba apmoka tik dalį. Ją parduoda tie patys privatūs draudikai, ji yra drausta tokiu pačiu būdu ir reglamentuojama to paties VVG. Tačiau tai nėra nedidelis privatus sveikatos draudimas. Ji nieko nepakeičia, tai nėra pakaitinis draudimas, ji neturi nieko bendra su §6(3a), o jos įsigijimas neturi jokios įtakos jūsų galimybei vėliau keisti sistemas. Tai yra svarbiausias struktūrinis faktas: „Zusatz“ yra atšaukiamas. Ją galite atšaukti. Niekas joje neuždaro durų.

Dėl šios asimetrijos šie du sprendimai niekada neturėtų būti priimami kartu ir kodėl svarbi jų seka. GKV ir PKV pasirinkimas yra nuolatinis, todėl jį reikėtų priimti lėtai, pesimistiškai ir blogiausiu atveju. Zusatzo pasirinkimas yra grįžtamasis ir modulinis, todėl jį reikėtų priimti linksmai, po vieną produktą, atsižvelgiant į tai, ko iš tikrųjų norite. Daug privačių draudimų parduodama žmonėms, kurie norėjo geresnio dantų draudimo ir vieno palatos ligoninėje ir buvo įtikinti įsigyti visą lygiagrečią sistemą, kad juos gautų. Daugeliu atvejų trys papildomos polisai būtų dėję tai, ko jie norėjo, už nedidelę kainos dalį, neatsisakant „Familienversicherung“ ar teisės persigalvoti.

Visiems jiems taikoma viena taisyklė, ir tai yra dalykas, dėl kurio užsieniečiai dažniausiai klysta, todėl ji pateikiama viršuje, o ne apačioje. „Zusatzversicherung“ (liet. „Zusatzversicherung“) kaina nustatoma ir suteikiama atsižvelgiant į jūsų sveikatą tuo metu, kai pateikiate paraišką. Tai nėra paslauga, kurią užsisakote, kai jums jos reikia. Kiekvienas toliau nurodytas produktas yra pigus, lengvai prieinamas ir prieinamas, kol jaučiatės gerai, ir brangus, ribojamas arba atsisakomas, kai jūsų byloje yra diagnozė. Visa esmė – jį išsiimti, kol dar nėra priežasties.

Zahnzusatzversicherung: didžiausias pardavėjas ir trys jo spąstai

Dantų draudimas yra papildomas polisas, kurį vokiečiai perka dažniausiai, ir ne be reikalo. GKV padengia odontologijos išlaidas fiksuoto subsidijavimo modeliu: už standartinį gydymą pagal jūsų diagnozę sumokama tam tikra suma ir ne daugiau. Jei norite standartinio plombos ir standartinio protezo, tai iš esmės tinka. Jei norite keraminio įkloto ar implanto, įstatymų numatyta sistema sumoka tiek, kiek būtų mokėjusi už pagrindinę alternatyvą, o tarpas lieka jums, o implantų atveju tas tarpas siekia tūkstančius eurų už dantį. „Zahnzusatz“ yra produktas, kuris jį uždaro, ir, skirtingai nei dauguma šios rinkos dalyvių, jis yra tikrai geras pasirinkimas daugumai žmonių.

Pirmieji spąstai yra „Wartezeit“ – laukimo laikotarpis, paprastai trunkantis aštuonis mėnesius, per kurį polisas nieko nemoka. Tai paprasta ir palyginti nereikšminga. Antrieji yra dar blogesni ir iš jų kyla daugiausia nusivylimų: „Zahnstaffel“ – odontologinės svarstyklės. Beveik kiekvienas tarifas nustato ribą, kiek bus mokama pirmaisiais metais, ir ši riba yra kaupiamoji: ribota suma pirmaisiais metais, šiek tiek didesnė bendra suma per pirmuosius dvejus, vėl didesnė per pirmuosius trejus, ir tik po ketverių ar penkerių metų tarifas padengia tai, kas nurodyta brošiūros antraštėje. Logika akivaizdi, kai ji pasakyta, nes be jos visi pirktų polisą tą savaitę, kai jų odontologas užsiminė apie implantą. Tačiau tai reiškia, kad „Zahnzusatz“, paimtas reaguojant į problemą, yra beveik nenaudingas, o tarifai, kurie reklamuoja, kad nėra „Zahnstaffel“, tą dosnumą įkainoja kažkur kitur, dažniausiai griežtesniame Gesundheitsprüfung. Prieš nurodydami procentą, perskaitykite „Staffel“.

Trečiasis spąstas yra tas, kuris kainuoja tikrus pinigus ir kurio niekas nepaaiškina: kaip tarifas sąveikauja su jūsų „Bonusheft“. Turėkite mažą knygelę, antspauduotą metinio patikrinimo metu, ir įstatymų numatyta fiksuota dantų protezų subsidija palaipsniui didės po penkerių ir dešimties dokumentuotų metų. Tai nemokami pinigai, ir jūs turėtumėte juos gauti bet kokiu atveju. Tačiau atkreipkite dėmesį, kaip suformuluotas jūsų papildomas tarifas. Kai kurie tarifai žada sumokėti tam tikrą procentą nuo visos sąskaitos; kiti žada sumokėti tam tikrą procentą nuo likusio skirtumo po įstatymų numatytos subsidijos; o kai kurie apriboja savo išmokas taip, kad bendra GKV ir „Zusatz“ suma negali viršyti nustatytos sąskaitos dalies. Pagal pastarąją formuluotę, jūsų kruopščiai tvarkomas „Bonusheft“ padidina įstatymų numatytą dalį ir sumažina draudiko išmoką ta pačia suma, taigi jūs atliekate darbą, o draudikas kaupia išmoką. skyrius apie prevencinę sveikatos priežiūrą paaiškina, kiek iš tikrųjų vertos „Bonusheft“ ir įstatymų numatytos prevencinės išmokos, ir verta perskaityti prieš pasirenkant tarifų formuluotę, o ne po to.

Taigi, praktinis patarimas. Pirkite anksti, geriausia būdami dvidešimties ar trisdešimties metų ir tikrai prieš tai, kai odontologas įrašė ką nors įdomaus į jūsų bylą. Pirkite, kai jūsų dantys nusibosta. Patikrinkite „Zahnstaffel“ tarifą, metinius ir kaupiamuosius limitus, ar tarifas apima „Zahnerhalt“ ir periodontologinį gydymą, o ne tik protezus, ar į kainą įskaičiuotas profesionalus valymas ir kokia yra metinė suma, ir ar padengiamos vaikų ortodontinės paslaugos, nes tai yra didelės ir nuspėjamos išlaidos, kurias GKV padengia tik esant sunkesnėms klasifikacijoms. Ir teisingai atsakykite į sveikatos klausimus dėl priežasčių, kurias toliau pateiktas VVG 19 straipsnio punktas pateikia nemaloniai konkrečiai.

Krankenhauszusatzversicherung: Chefarzt, Einbettzimmer ir tai, ką perkate

Papildomas ligoninės draudimas suteikia du dalykus, kuriuos žmonės labiausiai sieja su privačiu draudimu: vyriausiojo gydytojo, Chefarzt, gydymą ir vienvietį arba dvivietį kambarį. Tai gryniausias pavyzdys, kaip „Zusatz“ daro tai, ką atliktų pilnas privatus polisas, skirtas vienai konkrečiai išmokai, bet be nuolatinės naudos.

Aiškiai apibrėžkite, ką perkate, o ko ne, nes rinkodara to nedaro. Jūs neperkate geresnių vaistų. Vokietijos ligoninėje įstatyminiai pacientai gauna tokią pačią diagnostiką, tokią pačią operaciją, tuos pačius vaistus ir tokią pačią intensyviąją priežiūrą kaip ir privatūs pacientai, o skyrius, gydantis širdies smūgį, pirmiausia nesitiria jūsų draudimo statuso. Jūs perkate gydytojo pasirinkimą ir privatumą. Ar verta mokėti mėnesinį mokestį už chirurgą, kuris asmeniškai atlieka jūsų operaciją, priklauso nuo operacijos: įprastinės operacijos atveju skirtumas daugiausia priklauso nuo reputacijos, nes vyresnysis konsultantas nebūtinai yra geriausi specialistai ir dažnai yra labiausiai administraciškai užimtas asmuo skyriuje; retų ir sudėtingų atvejų atveju konkretaus chirurgo pasirinkimas yra tikra nauda, ​​kurią sunku gauti kitaip. Vienvietis kambarys yra sąžiningiau įvertinamas. Bendras kambarys Vokietijos ligoninėje reiškia nepažįstamo žmogaus televizorių, nepažįstamo žmogaus svečius ir nepažįstamo žmogaus naktį, o žmonės, praleidę dvi savaites vienoje iš jų, retai kada vėliau mano, kad mokestis yra per didelis.

Prieš perkant reikia patikrinti du dalykus. Pirma, dienos franšizė: daugelis tarifų yra daug pigesni, taikant dienos franšizę, o tai yra protingas sprendimas tiems, kurie gali padengti trumpalaikio buvimo išlaidas ir nori apsaugos tik nuo ilgalaikio. Antra, ir tai esminis klausimas, pasidomėkite, ką tarifas daro su pačiu „Chefarzt“ mokesčiu. Privatus gydymas apmokestinamas pagal Gebührenordnung für Ärzte, kuris leidžia taikyti daugiklius, viršijančius bazinį tarifą, o vyresniojo konsultanto sąskaitoje už rimtą procedūrą paprastai taikomi didesni daugikliai. Jei jūsų tarifas kompensuoja tik iki standartinio daugiklio, jūs asmeniškai turėsite sumokėti skirtumą tiksliai pagal tą sąskaitą, kuriai įsigijote polisą. Būtent čia pigūs ligoninių tarifai yra pigūs, ir tai yra klausimas, kuris pardavimo pokalbio metu nebus keliamas, nebent jūs to paklaustumėte.

Galiausiai, atkreipkite dėmesį, kam šis produktas neskirtas. Jei jau esate PKV draudimo zonoje, turite šį draudimą ir jį pirkti dar kartą būtų absurdiška. Jei esate GKV draudimo zonoje ir jūsų reali hospitalizacijos rizika per ateinantį dešimtmetį yra vienas nesudėtingas gimdymas arba viena chirurginė procedūra, įmoka per dešimt metų gali viršyti tai, ką mokėtumėte tiesiog už geresnį kambarį prie registratūros priėmimo metu, o tai yra galimybė daugelyje ligoninių. Prieš drausdamiesi, įvertinkite alternatyvą.

Ambulante Zusatzversicherung: tas, apie kurį reikia galvoti labiausiai

Ambulatorinis papildomas draudimas yra liberaliausia kategorija ir ta, kurios vertė labiausiai svyruoja. Jis apima tam tikrą akinių ir kontaktinių lęšių, Heilpraktiker ir natūropatinio gydymo, papildomų skiepų, klausos aparatų, viršijančių įstatyminį modelį, ir receptinių vaistų išlaidų kompensavimo derinį. Tai taip pat kategorija, kurioje draudikai sėkmingiausiai parduoda žmonėms mėnesinę įmoką už išmoką, kurią jie galėjo sumokėti iš savo kišenės to nepastebėdami.

Prieš pirkdami atlikite aritmetinius skaičiavimus, nes šį kartą aritmetika paprasta. Susumuokite, kiek iš tikrųjų išleidote išvardytiems daiktams per pastaruosius trejus metus. Jei atsakymas yra akiniai ir vienas kineziterapijos kursas, sąžininga išvada yra ta, kad siūlote apdrausti išlaidas, kurias jau galite sau leisti, o tai yra blogo draudimo pirkimo apibrėžimas. Draudimas skirtas rizikoms, kurios gali pakenkti, o ne išlaidoms, kurios tiesiog erzina, o Brillenversicherung yra artimas taupymo planui su draudiko marža. skyrius apie vaistines ir receptus Paaiškina įstatyminį draudimo įmokų apribojimą ir, dar svarbiau, §62 SGB V Belastungsgrenze, kuris riboja jūsų metinius priemokų dydžius kaip pajamų dalį ir kuriuo daugelis žmonių niekada nepretenduoja. Prieš du kartus drausdamiesi nuo tų pačių išlaidų, patikrinkite, ar jus jau apsaugo riba, apie kurią nežinojote.

Yra atvejų, kai ambulatorinis draudimas yra vertas dėmesio, ir jie turi savo formą. Jei esate tvirtai įsipareigojęs taikyti natūropatinį arba papildomą gydymą ir jį reguliariai naudojate, tarifas, apimantis Heilpraktiker, atsipirks, nes GKV dažniausiai to nedaro, o išlaidos yra nuspėjamos. Jei jūsų receptas yra stiprus ir dažnai keičiasi, akinių draudimas gali būti prasmingas. Jei turite vaikų, kuriems reikės ortodontinio gydymo, verčiau atkreipkite dėmesį į odontologinį, o ne ambulatorinį tarifą. O jei keliaujate už Europos ribų darbo reikalais, verčiau peržiūrėkite kitą skyrių, kuriame pateikiamas ambulatoriniam gydymui skirtas produktas, kurio iš tikrųjų reikia beveik kiekvienam.

Vienas struktūrinis aspektas, kurį verta įtraukti į bet kurį iš šių variantų. Greitosios pagalbos tarifai dažniausiai parduodami kaip paketas su ligoninės ir odontologijos draudimu viename „premium“ pakete. Paketai yra patogūs ir beveik niekada nebūna pigesni už tai, ką būtumėte pasirinkę atskirai, nes juose yra komponentų, kurių nebūtumėte pirkę. Pirkite norimus modulius. Atsisakykite tų, kurių nenorite.

Auslandsreisekrankenversicherung: pigus, mažas ir tikrai reikalingas

Jei šiame skyriuje be išlygų rekomenduojamas vienas produktas, tai yra šis. Kelionių sveikatos draudimas per metus kainuoja maždaug tiek pat, kiek vienas valgis restorane, padengia viso jūsų namų ūkio išlaidas pagal šeimos tarifą ir apsaugo nuo vienintelio medicininio įvykio, kuris gali iš tikrųjų sužlugdyti europietį: poreikio parskraidinti namo.

Tiksliai supraskite, ko neapima jūsų esamas draudimas, nes žmonės nemano, kad trūksta šios spragos. ES ir EEE šalyse jūsų Europos sveikatos draudimo kortelė suteikia jums teisę į valstybės teikiamą mediciniškai būtiną gydymą tomis pačiomis sąlygomis kaip ir vietinis, o tai yra reali ir vertinga teisė. Tačiau ji turi tris ribas, ir visos trys yra svarbios. Ji apima tik valstybinę sveikatos priežiūrą, todėl jei gydotės privačioje klinikoje, į kurią kai kuriose šalyse jus nuveža greitoji pagalba, ji gali nieko nepadengti. Ji neapima vietinio paciento sąskaitos dalies, kuri keliose valstybėse narėse yra didelė. Ir ji neapima repatriacijos. Tai nėra įnašas į repatriaciją, o ne dalinė repatriacija. Nieko. Mediciniškai prižiūrimas skrydis namo iš Europos kainuoja tūkstančius eurų, o iš užsienio – dešimtis tūkstančių, ir tai yra sąskaita faktūra jums. Už ES ribų EHIC visiškai nieko nedaro, o GKV paprastai nekompensuoja gydymo užsienyje, išskyrus šalis, kurios yra sudariusios socialinio draudimo susitarimą, ir tai tik ribotais tarifais.

Taigi produktas yra nedidelė, pigi draudimo polisas, padengiantis būtent šią spragą: mediciniškai būtiną gydymą užsienyje, privačiu tarifu, jei ten atsiduriate, ir, kaip ji egzistuoja, medizinisch sinnvoller Rücktransport, mediciniškai pagrįstą repatriaciją. Reikalaukite šios formuluotės. Senesniuose ir pigesniuose tarifuose parašyta medizinisch notwendig, mediciniškai būtina, ir šis skirtumas nėra teorinis: „būtina“ galima suprasti taip, kad repatriacija apmokama tik tais atvejais, kai negalite gauti tinkamo gydymo vietoje, o tai reiškia, kad kojos lūžis, kompetentingai gydytas Turkijos ligoninėje, nėra laikoma pretenzija, net jei labai norėtumėte pasveikti namuose. „Sinnvoll“ – tai formuluotė, kuri apsimoka.

Tai svarbiau užsieniečiams Vokietijoje nei vokiečiams dėl priežasties, kurios niekas Vokietijos rinkoje nepaminėjo. Jūsų metinė kelionė namo yra kelionė į užsienį. Jei jūsų šeima yra Maniloje, San Paule ar Lagose, jūs nevykstate į dviejų savaičių atostogas kaimyninėje šalyje, o kelias savaites per metus praleidžiate kitame žemyne, dažnai su vaikais, gerokai nepasiekiamoje vietoje, kur galioja Europos sveikatos draudimo kortelė. Patikrinkite maksimalią kelionės trukmę pagal tarifą, nes daugelis riboja vienos kelionės trukmę iki šešių ar aštuonių savaičių, ir patikrinkite, ar jis neapima jūsų pilietybės šalies ar jūsų įprastos gyvenamosios vietos šalies, ką kai kurie tai daro ir dėl ko polisas taptų bevertis būtent jūsų kelionėms. Taip pat atkreipkite dėmesį į priešingą spąstą: emigranto arba tarptautinės kelionės polisas yra kelionės polisas. Jis neatitinka VVG 193(3) straipsnio, jis neatitiks Ausländerbehörde kaip jūsų nuolatinio sveikatos draudimo ir... Draudimo pagrindai Vokietijoje tiksliai paaiškina, kodėl ši politika neatitinka testo.

Krankentagegeld: tas, kurio negali praleisti savarankiškai dirbantis asmuo

Tai papildomas produktas, turintis didžiausias pasekmes ir mažiausiai žinomas, o jei dirbate savarankiškai, tai nėra malonus pirkinys. Tai yra skirtumas tarp ilgos ligos ir blogų metų bei verslo pabaigos.

Pradėkime nuo to, ką darbuotojui siūlo įstatymų numatyta sistema, nes ji yra dosni ir nustato bazinį lygį. Jūs sergate; jūsų darbdavys šešias savaites toliau moka jums visą atlyginimą pagal Entgeltfortzahlungsgesetz; nuo septintos savaitės Krankenkasse moka Krankengeld. Pagal §47 SGB V Krankengeld sudaro 70 procentų jūsų įprastų bendrųjų pajamų ir negali viršyti 90 procentų jūsų grynojo darbo užmokesčio, ir jis skaičiuojamas tik nuo pajamų iki Beitragsbemessungsgrenze, o tai reiškia, kad 2026 m. jis nustoja kilti ties 5 812,50 euro per mėnesį, o bendroji Krankengeld riba yra apie 4 069 eurai per mėnesį prieš išskaičiuojant įmokas. Pagal §48 SGB V jis galioja ne ilgiau kaip 78 savaites per trejus metus dėl tos pačios ligos. Taigi net ir pagrįstu atveju yra trys spragos: tai nėra visas atlyginimas, jis yra apribotas neatsižvelgiant į jūsų atlyginimą ir galiausiai baigiasi.

O dabar atvejis, kuris užkabina žmones. Pagal §44 Abs. 2 Nr. 2 SGB V asmuo, kurio pagrindinė veikla yra savarankiškas darbas, neturi jokios teisės į Krankengeld, nebent jis pateikė savo fondui Wahlerklärung – aiškų pasirinkimą, kad jo narystė apima šią išmoką. Tai nėra formalumas, kuriuo galite pasikliauti atsitiktinai atlikę. Laisvai samdomas darbuotojas, kuris niekada nepateikė šios deklaracijos ir po to keturis mėnesius negali dirbti, nuo pirmos dienos iš įstatymų numatytos sistemos negauna nieko. Ne sumažinto atlyginimo. Nieko. O jei esate apdraustas privačiai, privačioje sistemoje iš esmės nėra jokio Krankengeld, todėl privačiuose tarifuose savarankiškai dirbantiems asmenims yra įtrauktas Krankentagegeld komponentas. §193(3) VVG įpareigoja jus apdrausti savo medicinines išlaidas. Niekas neįpareigoja jūsų drausti savo pajamų.

Dienos ligos išmoka – tai produktas, kuris visa tai užpildo. Jūs pasirenkate dienos sumą ir „Karenzzeit“ – dienų skaičių, kurį turi praeiti iki jos pradžios, o draudimo polisas moka šią sumą tol, kol esate pripažintas nedarbingu. Sudarymo klausimai paprasti ir verta juos teisingai išspręsti. Dienos sumą nustatykite pagal savo faktines grynąsias pajamas ir faktines fiksuotas išlaidas, o ne pagal sąskaitas, ir nepamirškite, kad išmoka yra neapmokestinama, tačiau jūsų įmonės nuomos, lizingo ir draudimo pajamos nuolat gaunamos. „Karenzzeit“ nustatykite pagal tai, kada iš tikrųjų išsenka jūsų pačių rezervai: darbuotojas, gaunantis šešias savaites nuolatinio atlyginimo, nori 43 dienos ir neturėtų mokėti už ankstesnį draudimą; laisvai samdomas darbuotojas, turintis trijų mėnesių santaupų, gali pasirinkti vėlesnę pradžią ir daug mažesnę įmoką; laisvai samdomas darbuotojas be rezervų jos prireikia anksti ir turėtų apie tai pranešti. Ir patikrinkite darbo rizikos (Arbeitsunfähigkeit) apibrėžimą tarife, nes kai kurios draudimo polisai nutraukia mokėjimus tuo metu, kai esate paskelbiamas visam laikui netinkamu dirbti, o ne laikinai, o būtent tuo metu, kai jums reikėtų pinigų, ir ši rizika priklauso draudimo nuo nedarbingumo asignavimams (Berufsunfähigkeitsversicherung). Draudimo pagrindai Vokietijoje apima ten, kur yra ta riba.

Gesundheitsprüfung ir §19 VVG: Atsakykite nuoširdžiai

Kiekvienas šios skyriaus pusės produktas yra apdraustas, o tai reiškia paraiškos formą su sveikatos klausimais – Gesundheitsprüfung. Pagunda užglaistyti nepatogų atsakymą yra suprantama, o pasidavimo pasekmės yra sunkios, ir ši dalis egzistuoja todėl, kad mechanizmas nėra akivaizdus visiems, kurių gimtoji šalis sprendžia kitaip.

Pagal §19 Abs. 1 VVG reikalaujama, kad prieš pateikdami sutarties pareiškimą atskleistumėte jums žinomas rizikos aplinkybes, kurios yra esminės draudiko sprendimui ir apie kurias draudikas uždavė klausimą Textform formatu. Ši paskutinė sąlyga yra jūsų apsauga: jūs privalote atsakyti į užduotus klausimus raštu ir neturite jokios bendros pareigos savanoriškai papasakoti savo gyvenimo istorijos. Tačiau užduodami klausimai yra platūs, jie paprastai apima penkerius ar dešimt metų ir konsultacijas bei diagnozes, o ne tik gydymą. Pagal §19 Abs. 2, pareigos pažeidimas suteikia draudikui teisę nutraukti sutartį, o nutraukimas nėra pretenzijos grąžinimas: jis panaikina draudimo apsaugą. Jūs mokėjote įmokas metų metus, kad turėtumėte draudimo polisą, kuris, kaip paaiškėjo, niekada neegzistavo tuo metu, kai pateikėte pretenziją.

Įstatymas nėra negailestingas, ir verta žinoti jo gradacijas. Pagal §19 Abs. 3, teisė atsisakyti sutarties netaikoma, kai pažeidėte pareigą nei tyčia, nei dėl didelio neatsargumo, ir draudikas gali nutraukti sutartį tik pateikęs pranešimą prieš vieną mėnesį. Pagal §19 Abs. 4, teisė atsisakyti sutarties dėl didelio neatsargumo ir teisė nutraukti sutartį netaikoma, kai draudikas vis tiek būtų sudaręs sutartį, net ir kitomis sąlygomis, ir tos kitos sąlygos tampa sutarties dalimi. Taigi sąžiningas pareiškėjas, kuris 2019 m. pamiršo apie kineziterapeuto vizitą, yra visai kitoje padėtyje nei pareiškėjas, kuris nepaminėjo nugaros operacijos. Įstatymas nubrėžia ribą pagal jūsų proto būseną, o draudikas ją atkurs pagal jūsų medicininę bylą po pretenzijos pateikimo.

Tai veda prie praktinių patarimų, ir jie nėra patrauklūs. Prieš pildydami formą, susirinkite savo įrašus. Paklauskite savo „Hausarzt“, kas yra jūsų byloje už laikotarpį, kurį apima klausimai, nes jūsų klausiama, ką žinote, o tai, ką iš tikrųjų prisimenate apie konsultaciją prieš šešerius metus, yra prastas vadovas tam, kas buvo užrašyta. Į kiekvieną klausimą atsakykite tiksliai taip, kaip buvo klausiama, raštu, ir pasilikite atsiųstos formos kopiją. Niekada neleiskite agentui užpildyti formos už jus ir niekada nepriimkite „mums nereikia to minėti“ kaip patarimo, nes asmuo, sakantis tai, gauna atlygį už užpildymą ir nedalyvaus pretenzijos nagrinėjimo metu. Jei dėl jau esamos sveikatos būklės taikomas papildomas mokestis arba išimtis, prisiimkite papildomą mokestį arba išimtį. Polisas su rašytine išimtimi dėl jūsų kelio padengia viską, išskyrus jūsų kelį. Polisas, gautas tylint, visiškai nieko neapmoka. Tie patys įstatymai reglamentuoja atskleidimą, rizikos padidinimą ir didelį neatsargumą kiekvienoje Vokietijos draudimo sutartyje, kurią kada nors pasirašysite, ir... Būsto draudimo pagrindai išsamiai apžvelgia §19, §28 ir §81 VVG aplinkoje, kurioje statymus lengviau matyti.

Jau egzistuojančios ligos, laukimo laikotarpiai ir kodėl laikas lemia viską

Tarp pareiškėjo ir papildomos politikos yra du mechanizmai, ir užsieniečiai susiduria su abiem pačiu netinkamiausiu metu – atvykę, įsikūrę, radę gydytoją ir pagaliau apžiūrėję.

Pirmasis – jau esama sveikatos būklė, ir Vokietijos rinkoje ji traktuojama vienu iš keturių būdų, didėjančia sunkumo tvarka: įprastas draudimas; draudimas su „Risikozuschlag“ – papildomu mokesčiu; draudimas su „Leistungsausschluss“ – rašytiniu pažeistos kūno dalies ar būklės atmetimu; arba atsisakymas. Kurį variantą gausite, vėliau derėtis negalima ir jis priklauso nuo to, kas yra jūsų byloje paraiškos pateikimo dieną, o ne nuo to, kaip jaučiatės. Taip susidaro toks reguliarus modelis, kad jis beveik dėsnis: priežastis, kodėl galiausiai svarstysite dantų draudimą, yra ta, kad nebegalėsite jo gauti geromis sąlygomis. Dantenų gydymas, apie kurį jūsų odontologas kalbėjo praėjusį mėnesį, yra jūsų byloje. Paraiškoje apie tai klausiama. Tarifas, kuris būtų kainavęs kuklią 30 eurų sumą be jokių klausimų, kuriuos verta atsakyti, dabar pateikiamas su išimtimi vieninteliam dalykui, kurį norėjote apdrausti.

Antrasis – laukimo laikotarpis, taikomas net ir visiškai sveikiems žmonėms. Dauguma papildomų tarifų nustato bendrą maždaug trijų mėnesių laukimo laikotarpį ir ilgesnį, dažnai aštuonių mėnesių, laukimo laikotarpį odontologijai, psichoterapijai ir su nėštumu susijusioms išmokoms, papildantį anksčiau aprašytą „Zahnstaffel“ tarifą. Nėštumas nusipelno atskiro sakinio, nes būtent čia tai skaudžiausiai ir labiausiai nuspėjama: ligoninės tarifas, įsigytas po teigiamo testo, neapmokės gimdymo išlaidų, ir daugelis žmonių tai sužino per antrą mėnesį. Draudiko logika nėra piktavališka, ji aritmetinė, nes produktas, kurį galite įsigyti, kai tik jo prireikia, nėra draudimas, o mokėjimo planas su papildomais žingsniais.

Sudėjus abu šiuos dalykus kartu, veikimo taisyklė tampa nemaloniai paprasta. Įsigykite papildomą draudimą tuo metu, kai neturite jokios priežasties jo norėti. Tas laikotarpis yra realus ir ribotas: maždaug dvidešimties ir trisdešimties metų amžiaus, kol kaupiasi diagnozės, o su šeima susijęs draudimas užsidaro mėnesiais anksčiau, nei manote. Čia nėra jokio gudrumo ar produkto, kuris tai išspręstų, nes visa rinka sukurta būtent pagal tai. Vienintelis sprendimas, kurį galite kontroliuoti, yra tada, kai pateikiate paraišką.

Vienas dalykas, kurį tai reiškia būtent naujokams, yra didesnis nei likusioje skyriaus dalyje. Visa tai, kas išdėstyta aukščiau, yra apie papildomą draudimą. Tai ne apie GKV, ir šį skirtumą verta įvardyti, nes žmonės, atvykę iš draudimo rinkų, iš pradžių tuo netiki. Įstatyminė sistema nevykdo draudimo. Joje nėra jokių klausimų apie sveikatą, nėra laukimo laikotarpių dėl esamų ligų, nėra priemokų ir nėra atsisakymų. Įstatyminė sistema negali klausti apie jūsų ligos istoriją ir negali imti didesnių mokesčių už lėtinę ligą. Jei atvykstate į Vokietiją su diagnoze, GKV jums taiko tokią pačią kainą kaip ir visiems kitiems, gaunantiems jūsų atlyginimą, ir būtent privačioje rinkoje, abiejose šio skyriaus pusėse, bus nustatyta kaina.

Įrankiai, padedantys skaičiuoti

Šiame skyriuje sąmoningai paliktus aritmetinius veiksmus atlieka du skaičiuotuvai, ir abu yra „Werkzeu.ge“ – naršyklės pagrindu veikiančioje Vokietijos biurokratijos, mokesčių ir dokumentų tvarkymo įrankių platformoje, kurią sukūrė „Cryon UG“, bendrovė, atsakinga už „WeLiveIn.de“. Abu yra mokamoje „Plus“ pakopoje, abu yra deterministiniai, o ne dirbtinio intelekto valdomi, ir nė vienas iš jų nepakeičia patarimų.

Geriausios Krankenkassen-Beitragsrechner yra labiau tinkamas šio skyriaus pirmajai pusei. Jis apskaičiuoja jūsų 2026 m. įstatymų numatytą įmoką pagal jūsų faktinį fondo „Zusatzbeitrag“, o ne vidurkį, prideda priežiūros draudimą, įskaitant bevaikių priemoką, padalija darbdavio ir darbuotojo dalis, kad lygintumėte teisingą skaičių su privačia, o ne klaidinga kaina, automatiškai riboja sumą pagal „Beitragsbemessungsgrenze“ ir palygina daugiau nei dvidešimt didesnių fondų. Šiuo atveju svarbu tai, kad jame yra PKV parinktis ir „Familienversicherung“ nustatymas, o tai reiškia, kad galite atlikti vieną skaičiavimą, kuris, kaip teigiama šiame skyriuje, lemia daugumą atvejų: kiek kainuoja įstatymų numatyta pusė su partneriu ir vaikais, palyginti su privačia puse, kai kiekviena iš jų įkainota atskirai.

Geriausios Krankenkassen-Wert-Check atsako į gretimą klausimą. Kadangi 14.6 proc. bazė visur yra vienoda, fondai konkuruoja tik pagal „Zusatzbeitrag“ ir „Satzungsleistungen“, o papildomos išmokos, tokios kaip profesionalus dantų valymas, osteopatija, skiepai kelionės metu ar įmokos už sveikatos kursus, įtraukiamos į jų pačių įstatymus. „Wert-Check“ vertina fondus pagal kainą, išmokų apimtį, lankstumą ir šeimos vertę kartu, atsižvelgiant į tai, kiek sveikatos priežiūros paslaugų iš tikrųjų naudojate, todėl galite pamatyti, ar pigiausias „Zusatzbeitrag“ iš tikrųjų yra geriausias pasiūlymas, ar šiek tiek daugiau imantis fondas grąžina daugiau nei skirtumas. Keli iš šių „Satzungsleistungen“ tiesiogiai sutampa su tuo, ką jums parduotų ambulatorinis „Zusatz“, todėl verta tai patikrinti prieš perkant.

Įprastos išlygos, aišku. „Werkzeu.ge“ beta versija veikia iki 2026 m. lapkričio mėn. pabaigos, o jos pačios sąlygose teigiama, kad įrankiai gali būti nepilni. Nemokamoje pakopoje rodoma reklama, o nemokami įrankiai yra platformos dalis. Ji rengia ir skaičiuoja, nieko neteikia jokiai institucijai ar draudikui ir aiškiai neteikia teisinių, mokesčių ar finansinių konsultacijų. Abu čia paminėti įrankiai yra „Plus“ pakopos, todėl patikrinkite dabartinius lygius ir kainą svetainėje. kainų puslapyje o ne pasitikėti bet kokiu kitur, įskaitant ir čia, cituojamu skaičiumi.

Ką daryti toliau

Pirmiausia išsiaiškinkite, ar apskritai turite sprendimą. Palyginkite savo metinį bruto atlyginimą su „Versicherungspflichtgrenze“, kuris 2026 m. yra 77 400 eurų per metus arba 6 450 eurų per mėnesį. Jei esate darbuotojas, esate privalomai apdraustas, o valstybinio ir privataus sveikatos draudimo klausimas jau išspręstas, todėl pereikite prie papildomos šio skyriaus dalies, kurioje pateikiami jūsų tikrieji sprendimai. Jei esate „Beamter“ ar savarankiškai dirbantis asmuo, prieš skaitydami bet kokią citatą, dar kartą perskaitykite šeimos skyrių.

Jei svarstote apie privatų draudimą, prieš kalbėdamiesi su kuo nors užsirašykite du skaičius. Kokios bus jūsų namų ūkio pajamos, jei nustosite dirbti pagal darbo sutartį, ir kokia bus to paties tarifo įmoka 60 metų žmogui šiandien. Antrojo skaičiaus paklauskite tiesiogiai draudiko; jie galės į jį atsakyti, ir atsakymas bus informatyvesnis nei bet kokia prognozė. Jei šie du skaičiai nedera kartu, jūs turite savo sprendimą ir jo nekeičia joks pirmųjų metų santaupų dydis. O jei jau esate apdraustas privačiai ir jūsų įmoka tapo sudėtinga, kitas jūsų žingsnis yra §204 VVG ir Tarifwechsel jūsų draudiko viduje, o ne nutraukimas, ne naujas draudikas ir ne palyginimo portalas.

Jei jums taikomi įstatymai, šį mėnesį skirkite valandą trims dalykams. Užuot darę prielaidą apie 2.9 procento vidurkį, peržiūrėkite savo fondo faktinį draudimo įmokų sąrašą (Zusatzbeitrag), nes skirtumas tarp brangaus ir pigaus fondo už identišką medicininę priežiūrą yra keli šimtai eurų per metus, o pakeisti lėšas yra lengva. Jei neturite „Auslandsreisekrankenversicherung“, šiandien įsigykite „Auslandsreisekrankenversicherung“, patikrinkite, ar joje nurodyta „medizinisch sinnvoller Rücktransport“ ir ar ji neapima šalies, į kurią skrendate kiekvienais metais. O jei dirbate savarankiškai, prisijunkite prie savo „Krankenkasse“ paskyros ir raštu patvirtinkite, ar turite užregistruotą „Krankengeld Wahlerklärung“, nes jei jos neturite, nuo pirmos dienos nesate apdraustas nuo savo pajamų.

Tuomet, jei norite papildomo draudimo, pirkite jį tokia tvarka, kokia atitinka riziką, o ne tokia, kokia jis buvo parduotas. Pirmiausia – kelionės draudimas, nes jis yra neįtikėtinai pigus ir padengia tikrai pražūtingą įvykį. Toliau – Krankentagegeld, jei dirbate savarankiškai. Po to – dantų draudimas ir pirkite jį, kol jūsų dantys jau dygsta. Paskutinis – ligoninės draudimas ir tik tuo atveju, jei jau įkainojote alternatyvą. Prieš pildydami bet kokią paraišką, gaukite savo medicininius įrašus iš savo namų draudimo bendrovės, tiksliai atsakykite į kiekvieną klausimą ir verčiau sumokėkite priemoką arba išimtį, o ne tylėkite. Kad ir kaip būtų, nepamirškite asimetrijos, kuri būdinga visam skyriui: visas papildomas polisus galima atšaukti kitais metais, o sistemos sprendimo negalima atšaukti sulaukus 55 metų.