Banko sąskaitos atidarymas Vokietijoje

Beveik niekas kasdieniame vokiškame gyvenime neveikia, kol neturite banko sąskaitos Vokietijoje. Atlyginimas gaunamas pavedimu, nuoma – tiesioginiu debeto būdu, sveikatos draudimas, telefono sutartis, elektros tiekėjas ir transliavimo mokestis – visa tai tikimasi nuskaityti iš sąskaitos, o ne iš grynųjų pinigų. Šiame skyriuje paaiškinama, kokios sąskaitos jums reikia, kokia yra teisėta teisė turėti tokią sąskaitą, apie kurią dauguma naujokų niekada negirdi, kokių dokumentų bankas iš tikrųjų prašys, kaip veikia tapatybės patikrinimas, kai negalite nueiti į banko skyrių, ir ką daryti, kai bankas jums pasako „ne“. Taip pat aptariami dalykai, dėl kurių žmonės klysta: adreso problema, jūsų dar neturima kredito istorija ir plačiai paplitęs, bet neteisėtas reikalavimas pateikti vokišką sąskaitos numerį.

Naudingiausias šio skyriaus dalykas yra viršuje, nes jis pakeičia tai, kaip turėtumėte elgtis kiekviename pokalbyje su banku: Vokietijoje prieiga prie pagrindinės mokėjimo sąskaitos yra įstatyminė teisė, o ne komercinė paslauga. Jei nieko daugiau neskaitote, perskaitykite skyrius apie „Basiskonto“ ir apie tai, kas nutinka, kai bankas atsisako.

Kas iš tikrųjų yra girokonto

Kasdieninė vokiška sąskaita yra „Girokonto“ – einamoji arba atsiskaitomoji sąskaita, naudojama įeinantiems ir išeinantiems mokėjimams. Tai nėra taupymo produktas ir nėra skirta turtui laikyti. Ji skirta atlyginimui gauti ir vėl išmokėti, o vokiška mokėjimų sistema sukurta remiantis prielaida, kad kiekvienas ją turi. Kai vokiškoje formoje prašoma jūsų banko sąskaitos duomenų – „Bankverbindung“, prašoma „Girokonto“.

Pinigai į ją ir iš jos juda trimis pagrindiniais būdais, o žodynas yra svarbus, nes formose jis vartojamas. „Überweisung“ – tai kredito pervedimas: jūs nurodote savo bankui pervesti pinigus kam nors kitam. „Dauerauftrag“ – tai nuolatinis pavedimas: fiksuota suma, kurią nurodote savo bankui pervesti nustatytą mėnesio dieną, t. y. tiek žmonių moka nuomą. „Lastschrift“ – tai tiesioginis debetas: jūs suteikiate įmonei įgaliojimą, o įmonė pati nuskaito pinigus iš jūsų sąskaitos. „Lastschrift“ yra Vokietijoje numatytoji periodinių sąskaitų forma, ir verta suprasti, kad su SEPA-Basislastschrift galite pareikalauti pinigų grąžinimo per aštuonias savaites nuo debeto nurašymo, nenurodydami jokios priežasties, todėl tai yra daug saugiau, nei atrodo pirmą kartą, kai įgaliojate nepažįstamąjį asmenį nuskaityti pinigus iš jūsų sąskaitos.

Jūsų sąskaita identifikuojama pagal IBAN – tarptautinį banko sąskaitos numerį (IBAN). Vokiškas IBAN yra 22 simbolių ilgio, prasideda raidėmis DE ir jame yra jūsų senasis sąskaitos numeris bei banko kodas. Jį nuolat rašysite, todėl verta jį pasidėti ten, iš kur galite nukopijuoti. IBAN nėra toks slaptas kaip kortelės numeris: jį pateikiate savo darbdaviui, kad jis galėtų jums sumokėti, ir visiems, kurie jums skolingi. Tai leidžia žmonėms siųsti jums pinigus ir, jei pasirašėte įgaliojimą, juos atsiimti – tai neleidžia nepažįstamajam pačiam padėti.

Kiekvienas teisėtas Vokietijos gyventojas turi teisę turėti banko sąskaitą

Šią dalį vadovai dažniausiai praleidžia. Nuo tada, kai įsigaliojo Mokėjimo sąskaitų įstatymas (Zahlungskontengesetz), Vokietijos bankas negali tiesiog nuspręsti, kad nenori jūsų kaip kliento. Šio įstatymo 31 straipsnis įpareigoja kiekvieną įstaigą, siūlančią mokėjimo sąskaitas vartotojams, sudaryti „Basiskonto“ sutartį – pagrindinę mokėjimo sąskaitą – su visais, turinčiais teisę į ją. Tuomet įstatymas labai plačiai apibrėžia, kas turi teisę į ją: kiekvienas vartotojas, teisėtai gyvenantis Europos Sąjungoje, įskaitant asmenis, neturinčius nuolatinės gyvenamosios vietos, prieglobsčio prašytojus ir asmenis, neturinčius leidimo gyventi, bet negalinčius būti deportuoti dėl teisinių ar praktinių priežasčių.

Perskaitykite tai dar kartą, nes tai panaikina didžiąją dalį nerimo, kurį naujokai nešiojasi banke. Jums nereikia būti vokiečiui. Jums nereikia nuolatinės sutarties, minimalaus atlyginimo ar vokiškos kredito istorijos. Jums nereikia čia gyventi ilgą laiką. Jei esate teisėtai ES ir esate vartotojas, bankas, parduodantis einamąsias sąskaitas visuomenei, privalo jums sumokėti pagrindinę sąskaitą. Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), finansų reguliuotojas, savo vartotojų gairėse nurodo tą pačią teisę tais pačiais žodžiais.

Mechanika lygiai taip pat konkreti. Gavęs jūsų užpildytą paraišką, bankas privalo nedelsdamas ir ne vėliau kaip per dešimt darbo dienų pasiūlyti jums sutartį. Jis privalo patvirtinti, kad gavo jūsų paraišką, ir pridėti jos kopiją. Jei bankui pranešate, kad norite turėti „Basiskonto“, jis privalo nemokamai pateikti jums įstatymų numatytą paraiškos formą, o jei turi interneto svetainę, turi ją ten ir pateikti. Įstatyme yra viena detalė, kurią verta žinoti: jei užpildysite visą formą, bankas negalės teigti, kad jūsų paraiška buvo neišsami. Tai visiškai panaikina dažniausiai pasitaikančią vilkinimo taktiką.

Visa tai nereiškia, kad „Basiskonto“ yra būtinai reikalinga sąskaita. Tai yra grindys, o ne lubos. Dauguma žmonių, atvykusių su darbo pasiūlymu ir pasu, tiesiog atidaro paprastą „Girokonto“ ir daugiau niekada negalvoja apie „Zahlungskontengesetz“. Teisė svarbi būtent tada, kai įprastas kelias nepavyksta – o žinojimas, kad ji egzistuoja, pakeičia pokalbį iš prašymo į citavimą.

Ką turi sugebėti „Basiskonto“

Bazinė sąskaita yra tikra sąskaita, o ne žetonas. Įstatymas numato, kad ji laikoma eurais ir turi leisti atlikti grynųjų pinigų įnešimus ir išėmimus, tiesioginio debeto operacijas, įskaitant vienkartinius, pervedimus, įskaitant nuolatinius pavedimus, ir mokėjimus kortele. Grynieji pinigai turi būti išimami kasose ir, nepriklausomai nuo darbo valandų, banko aparatuose arba banko tinklo aparatuose bet kurioje Europos ekonominės erdvės vietoje. Mokėjimai paslaugų teikėjams kitur EEE šalyse ir iš jų taip pat turi būti atliekami.

Dar dvi garantijas lengva nepastebėti ir verta paminėti nenoriai dirbančiam tarnautojui. Mokėjimo operacijų skaičius negali būti ribojamas: bankas negali išduoti jums „Basiskonto“ ir apriboti jūsų pervedimų skaičiaus iki penkių per mėnesį. Be to, paslaugos turi būti teikiamos tokiu pat mastu, kokiu bankas jas paprastai siūlo paprastiems sąskaitų turėtojams, per visus kanalus, kuriuos bankas paprastai teikia šiam tikslui. Praktiškai tai reiškia, kad jei bankas siūlo internetinę bankininkystę savo klientams plačiajai visuomenei, jis privalo siūlyti internetinę bankininkystę ir „Basiskonto“ sąskaitoje. BaFin tai aiškiai nurodo.

Yra vienas realus apribojimas, ir jis yra sąmoningas. Įstatymas šias paslaugas apibūdina kaip mokėjimų verslą „be kredito verslo“. Bazinė sąskaita nesuteikia teisės į overdraftą. Galite išleisti tik tai, kas joje yra, ir ne daugiau. Bankas ir klientas gali atskirai susitarti dėl papildomų paslaugų, viršijančių įstatyminį minimumą, ir įstatymas aiškiai nurodo, kad tai gali apimti susitarimą dėl overdrafto, tačiau tai yra derybų, o ne teisės reikalavimas, ir bankas, kuris atsisako, turi teisę į tai. Jei bendradarbiaujate su skolų konsultantu, atkreipkite dėmesį, kad paraiškos teikimo metu galite pareikalauti, kad Bazinė sąskaita būtų valdoma kaip Pfändungsschutzkonto, P-Konto, kuri apsaugo mėnesinę išmoką nuo kreditorių.

Kiek leidžiama kainuoti bazinį kontorą

Bazinė sąskaita (Basiskonto) nebūtinai turi būti nemokama, ir Vokietijoje ji paprastai tokia nėra. Įstatymas reikalauja, kad mokestis būtų pagrįstas – angemessen – ir nurodo, kaip vertinamas pagrįstumas: pagal rinkoje įprastus mokesčius ir kliento faktinį naudojimo modelį. Sutartinės baudos, susietos su Bazinės sąskaitos sutartimi, tiesiog draudžiamos. Kai mokestis yra nepagrįstas, mokesčio sąlyga negalioja, tačiau pati sąskaitos sutartis lieka galioti.

Šis standartas skamba švelniai, o praktikoje dėl jo buvo ginčyjamasi. Vartotojų konsultavimo organizacija „Verbraucherzentrale“ ne kartą nustatė, kad Vokietijos pagrindinės sąskaitos yra vienos brangiausių Europoje, o jų mėnesiniai mokesčiai yra gerokai didesni nei tie, kuriuos už tą patį įstatyminį produktą ima kelios kitos ES valstybės, iš kurių kai kurios jį teikia pigiai arba nemokamai. Teismai panaikino atskirų bankų kainodarą. Kadangi šie skaičiai kinta, o sprendimai nuolat priimami, nepasitikėkite skaičiumi, kurį perskaitote gido puslapyje, įskaitant ir šį. Prieš teikdami paraišką, palyginkite dabartinius paskelbtus dviejų ar trijų įstaigų, esančių šalia jūsų, kainoraščius ir atminkite, kad pagal Įstatymą kiekvienas bankas, siūlantis vartotojų sąskaitas, privalo bet kuriuo metu nemokamai paaiškinti jums savo pagrindinės sąskaitos funkcijas, mokesčius ir sąlygas. Klausti yra teisė, o ne prievolė.

Taip pat verta realistiškai vertinti įprastą „Girokonto“. Nemokama einamoji sąskaita Vokietijoje neišnyko, bet sumažėjo: daugelis bankų dabar netaiko mėnesinio mokesčio tik už minimalią mėnesinę įplaukų sumą, klientams iki tam tikro amžiaus arba studentams, o už viską kitą ima mokestį. Tiesioginiai bankai ir programėlių pagrindu veikiantys paslaugų teikėjai paprastai taiko mažesnius mėnesinius mokesčius ir juos susigrąžina kitur, dažniausiai išgrynindami grynuosius pinigus už savo tinklo ribų ir konvertuodami valiutą. Perskaitykite kainų ir paslaugų sąrašą „Preis- und Leistungsverzeichnis“, kurį privalo skelbti kiekvienas bankas, ir konkrečiai atkreipkite dėmesį į tai, kiek kainuoja pinigų išėmimas ir kas nutinka, kai išleidžiate pinigus kita valiuta.

Kada bankas gali pasakyti „ne“, o kada ne

Kadangi teisė yra nustatyta įstatymu, atsisakymo pagrindų sąrašas yra baigtinis. Bankas gali atmesti Bazinės sąskaitos paraišką tik remdamasis įstatyme nustatytomis priežastimis, o jų iš esmės yra keturi. Jis gali atsisakyti, jei jau turite tinkamą mokėjimo sąskaitą kitoje Vokietijos įstaigoje. Jis gali atsisakyti, jei per pastaruosius trejus metus buvote nuteistas už tyčinį nusikaltimą prieš tą banką, jo darbuotojus ar klientus, einančius tokias pareigas. Jis gali atsisakyti, jei anksčiau turėjote Bazinę sąskaitą tame pačiame banke ir jis teisėtai nutraukė sutartį per pastaruosius metus, nes sąmoningai naudojote sąskaitą neteisėtiems tikslams. Taip pat jis gali atsisakyti, jei negali įvykdyti savo deramo patikrinimo pareigų pagal pinigų plovimo prevencijos įstatymus arba bankininkystės įstatymus jūsų atžvilgiu – dažniausiai, jei negali patikrinti, kas jūs esate.

Pažvelkite, ko nėra tame sąraše. Kreditingumo nėra. Neigiamo „Schufa“ įrašo nėra. Nedarbo nėra. Darbo neturėjimas, Vokietijos praeities nebuvimas, turto nebuvimas ir kredito istorijos nebuvimas nėra teisėta priežastis atsisakyti išduoti „Basiskonto“, o Verbraucherzentrale aiškiai nurodo, kad nei registruotas adresas, nei kredito patikrinimas nėra išankstinė sąlyga: įstatymai reikalauja tik prašymo ir tapatybės įrodymo. Jei tarnautojas atsisako išduoti paskolą dėl jūsų „Schufa“, tarnautojas klysta, o atsisakymas yra neteisėtas.

Pinigų plovimo vieta yra ta, kuri atlieka realų darbą, ir verta ją suprasti, o ne dėl jos pykti. Tai ne jūsų vertinimas. Tai pareiškimas, kad bankas negali atlikti teisiškai privalomo tapatybės nustatymo veiksmo. Štai kodėl jūsų pateikti dokumentai yra tokie svarbūs ir kodėl kituose skyriuose tapatybė nagrinėjama išsamiai: didžiąja dauguma tikrai probleminių atvejų kliūtis yra ne ta, kad bankui nepatinka pareiškėjas, o ta, kad pareiškėjas atvyko su dokumentu, kurio banko procesas negali priimti.

Dešimties dienų taisyklė ir laisvas BaFin maršrutas

Atsisakymas nėra pokalbis. Įstatymas reikalauja, kad bankas nedelsdamas ir bet kuriuo atveju per dešimt darbo dienų nuo jūsų prašymo gavimo dienos pareikštų apie atsisakymą. Jis privalo nemokamai, teksto forma ir vokiečių kalba, nebent susitarėte kitaip, nurodyti atsisakymo priežastį. Jis gali nenurodyti atsisakymo priežasčių tik tuo atveju, jei jų pateikimas keltų pavojų visuomenės saugumui arba pažeistų pinigų plovimo prevencijos taisykles dėl pranešimo, o tai yra siaura išimtis, o ne bendras pasiteisinimas. Svarbu tai, kad pačiame atsisakyme turite informuoti jus apie toliau aprašytą BaFin procedūrą ir apie jūsų teisę kreiptis į vartotojų ginčų arbitražo įstaigą, taip pat turite pateikti tos įstaigos kontaktinius duomenis. Paprastas „ne“ be jokių priežasčių ir nuorodų nėra teisėtas atsisakymas.

Jei bankas atsisako, nepriima sprendimo per dešimt darbo dienų arba sutinka su sutartimi ir po to per dešimt darbo dienų faktiškai neatidaro sąskaitos, galite paprašyti „BaFin“ pradėti administracinę procedūrą prieš jį. Tai ir stebina: jums tai nemokama. „BaFin“ iš jūsų nieko neima; jūs mokate tik už pašto išlaidas ir, jei nuspręsite pasisamdyti advokatą, savo advokatą. „BaFin“ svetainėje yra tam skirta forma, kurią siunčiate į Boną. Šio proceso negalite vykdyti lygiagrečiai su teismo byla ar arbitražo procedūra dėl tų pačių faktų – pasirinkite vieną.

Tuomet „BaFin“ veiksmai yra veiksmingi. Jei bankas neteisėtai atsisakė pateikti prašymą, „BaFin“ nurodo jam sudaryti sutartį ir atidaryti sąskaitą jūsų naudai. Bankas išvengia atsakomybės tik tuo atveju, jei reguliavimo institucija gali įrodyti, kad vienas iš įstatyminių atsisakymo pagrindų yra įtikinamas. Be to, reguliavimo institucija gali imti iš banko mokestį už nurodymą, taigi klaidos kaina tenka įstaigai, o ne jums. Vienas praktinis trūkumas: po to, kai „BaFin“ nurodo atidaryti sąskaitą, jūs vis tiek turite grįžti ir aktyviai sudaryti sutartį. Pats nurodymas sąskaitos nesukuria.

Siekdama susidaryti vaizdą apie mastą, „BaFin“ 2025 m. rugsėjį paskelbė įstatymo veikimo apžvalgą. Maždaug 1,100 įstaigų Vokietijoje siūlo pagrindines sąskaitas. Atsisakymo rodikliai per apklaustą laikotarpį sumažėjo iki gerokai mažiau nei dešimtadalio to, ką įsivaizduoja nerimastingas naujokas. 2023 m. mažiau nei 200 žmonių paprašė „BaFin“ įsikišti, ir maždaug puse šių atvejų sąskaita buvo atidaryta, o panašiu skaičiumi atvejų bankas turėjo teisėtą pagrindą. Pačios „BaFin“ apibendrinimas yra toks, kad bankai iš esmės laikosi reikalavimų. Iš to išplaukia du dalykai. Šis būdas veikia. Ir juo naudojasi labai nedaug žmonių, o tai reiškia, kad dauguma tų, kuriems neteisingai atmetama galimybė, tiesiog pasiduoda. Nebūkite vienas iš jų.

Dokumentai, reikalingi norint atidaryti banko sąskaitą Vokietijoje

Įprasto Girokonto atveju jūsų bus paprašyta pateikti keturis dalykus. Pirma, tapatybę: galiojantį Personalausweis, nacionalinę asmens tapatybės kortelę, jei turite ES kortelę, arba pasą. Antra, adreso įrodymą, paprastai Meldebescheinigung, registracijos pažymėjimą, kurį gaunate pildydami „Anmeldung“ Bürgeramt. Trečia, jūsų Steueridentifikationsnummer, vienuolikos skaitmenų mokesčių mokėtojo identifikacinį numerį. Ketvirta, jei nesate ES, EEE ar Šveicarijos pilietis, jūsų gyvenamosios vietos pažymėjimą – elektroninį Aufenthaltstitel arba vizą jūsų pase.

Be to, bankai skiriasi ir turi teisę į tai. Daugelis prašys jūsų darbo sutarties arba naujausių atlyginimo lapelių, ypač jei norite gauti overdraftą arba kreditinę kortelę, kurios yra kredito produktai ir todėl turi būti nuodugniai įvertinta, ar galite grąžinti pinigus. Kai kurie prašo leidimo gyventi, kurio galiojimo laikas ilgesnis nei keli mėnesiai. Kai kurie prašo studentų registracijos pažymėjimo. Visa tai nėra nepagrįsta komerciniam produktui. Turėtumėte atkreipti dėmesį, kad visa tai viršija tai, ko reikalaujama norint gauti „Basiskonto“ – būtent todėl „Basiskonto“ yra svarbi kaip atsarginė priemonė, kai dar nėra sutvarkyti įprastinės sąskaitos dokumentai.

Jūsų taip pat bus paklausta apie mokesčių rezidento statusą ir galbūt paprašyta pasirašyti savarankišką patvirtinimą, kuriame bus nurodytos visos šalys, kuriose esate mokesčių rezidentas. Tai ne bankas, kuris įkyriai žiūri į informaciją. Vokietija dalyvauja tarptautiniame automatiniame finansinių sąskaitų informacijos mainuose, todėl jei esate mokesčių rezidentas kitur, jūsų sąskaitos duomenys gali būti perduoti tos šalies valdžios institucijoms. Atsakykite tiksliai. Spėliojimas čia vėliau sukels problemų, kurios bus daug sudėtingesnės nei forma.

Jūsų Steuer ID ir kodėl trūkstamas ID nėra blokavimo priežastis

Vokietijos mokesčių įstatymai reikalauja, kad bankai užregistruotų kiekvieno sąskaitos turėtojo Steueridentifikationsnummer. Tai nėra bankui pasirinktina ir nėra jo diskrecinis prašymas, todėl dėl to nėra prasmės ginčytis. Įstatymas dėl kredito įstaigų įpareigojimo rinkti ir registruoti šį numerį, o jus – pateikti jį ir nedelsiant pranešti apie pakeitimus.

Tačiau štai viena dalis, kuri beveik niekada nepaaiškinama, ir ji išsprendžia tikrą naujokų problemą. Jūsų Steuer-ID išduodamas automatiškai po jūsų registracijos ir atkeliauja paštu, o tai gali užtrukti savaites. Daugeliui žmonių liepiama palaukti, kol bus atidaryta sąskaita. Įstatymas to nenurodo. Jei iki verslo santykių pradžios nepateiksite numerio ir bankas jo teisėtai negavo kitu būdu, bankas privalo jį automatiškai užklausti Bundesszentralamt für Steuern, ir tai gali padaryti iki trečio mėnesio nuo verslo santykių pradžios pabaigos. Kitaip tariant, įstatymas aiškiai numato, kad sąskaita atidaroma dar nežinojant Steuer-ID, ir jo paieškos darbas priskiriamas bankui.

Taigi, jei bankas jums praneša, kad negali atidaryti jūsų sąskaitos, nes jūsų Steuer-ID negavo, jis nurodo savo vidinius pageidavimus, o ne teisinį reikalavimą. Pasakykite, kad jo dar neturite, kad jo buvo paprašyta, ir paprašykite jų pateikti užklausą BZSt, kaip numatyta Abgabenordnung. Kai kurie bankai būtent taip ir padarys. Kiti vis tiek atsisakys, nes jiems leidžiama nustatyti savo sąlygas įprastai komercinei Girokonto – o tai vėlgi grąžina jus prie Basiskonto, kur teisėtų atsisakymo pagrindų sąraše nėra trūkstamo mokesčių mokėtojo numerio. Mūsų skyrius apie Registracija (Anmeldung) ir teisiniai dokumentai paaiškinama, kaip priskiriamas Steuer ID ir kaip jį surasti, jei jis niekada nerandamas.

Kaip bankai tikrina jūsų tapatybę: „PostIdent“, „VideoIdent“ ir elektroninė asmens tapatybė

Kaip tikrinama jūsų tapatybė, sprendžia ne bankas, o pinigų plovimo prevencijos įstatymai. Taisyklė tokia, kad tapatybė tikrinama tinkamai išnagrinėjus asmeniškai pateiktą dokumentą arba taikant kitą šiam tikslui tinkamą ir lygiavertį saugumo lygį užtikrinančią procedūrą. Viskas, su kuo susidursite praktiškai, yra vienas iš tų dviejų dalykų, susijusių su prekės ženklu.

„PostIdent“ – tai asmeninis, išorinis būdas. Jūs nunešate savo pasą arba asmens tapatybės kortelę ir kuponą iš banko į „Deutsche Post“ skyrių arba kai kuriais atvejais į partnerių parduotuvę, o darbuotojas patikrina jūsų dokumentą ir patvirtina jūsų tapatybę bankui. Tai lėtas, patikimas ir priima plačiausią dokumentų spektrą, nes į fizinį daiktą žiūri žmogus. Jei turite neįprastą dokumentą arba vardas ir pavardė nerangiai transliteruojami, šis būdas dažniausiai nepasiteisina.

„VideoIdent“ yra kita procedūros rūšis. Jūs dalyvaujate vaizdo skambutyje su agentu, laikote dokumentą prieš kamerą, pakreipiate jį taip, kad apsauginiai elementai apšviestų šviesą, ir garsiai nuskaitote kodą. Tai trunka kelias minutes, o ne dienas, todėl programėlės pagrindu veikiančią paskyrą galima atidaryti tą pačią popietę. Jos trūkumai yra praktiški: reikalingas tinkamas ryšys ir geras apšvietimas, agentai dažnai nebūna pasiekiami trečią valandą nakties, nepaisant rinkodaros, o paslaugų teikėjai riboja, kurių tautybių dokumentus jie priima vaizdo skambučiu. „VideoIdent“ atmestas dokumentas labai dažnai priimamas „PostIdent“, todėl vaizdo skambučio agento atsisakymas nėra problemos pabaiga.

Trečiasis būdas – elektroninės tapatybės funkcija. Vokiškose asmens tapatybės kortelėse, ES elektroninėje asmens tapatybės kortelėje ir elektroniniame asmens tapatybės dokumente yra lustas, galintis patvirtinti jūsų tapatybę internete, ir pinigų plovimo prevencijos įstatymas tai aiškiai pripažįsta. Jei bankas tai palaiko, tai yra greičiausias ir mažiausiai pažeidžiamas metodas iš trijų, nes į hologramą nežiūri joks žmogus. Reikalaujama, kad būtų aktyvuota internetinė funkcija ir jūsų išsaugotas PIN kodas.

Banko sąskaitos atidarymas Vokietijoje neturint registruoto adreso

Naujokai susiduria su sunkumais. Norėdami išsinuomoti butą, turite pateikti vokišką sąskaitą. Norėdami atidaryti sąskaitą, bankas reikalauja Meldebescheinigung. Norėdami gauti Meldebescheinigung, turite užpildyti Anmeldung. Norėdami užpildyti Anmeldung, jums reikia nuomotojo patvirtinimo, o tai reiškia, kad jums reikia buto. Mūsų skyrius apie Registracija (Anmeldung) ir teisiniai dokumentai išsamiai aprašoma ta grandinė, todėl verta ją skaityti kartu su šia, nes abi problemos yra ta pati problema, vertinama iš skirtingų pusių.

Įstatymas „Basiskonto“ nutraukia šį ratą. Registruotas adresas nėra teisėta sąlyga. Įstatymas aiškiai išplečia šią teisę asmenims, neturintiems nuolatinės gyvenamosios vietos; „Verbraucherzentrale“ tiesiogiai nurodo, kad reikia tik prašymo ir tapatybės įrodymo; ir akimirką pagalvojus, paaiškėja, kodėl taip turi būti, nes teisė, kuri neapimtų benamių, būtų teisė, kuri neapimtų būtent tų žmonių, kuriems ji buvo skirta. Bankui vis tiek reikia adreso, kad galėtų jums siųsti paštą, ir jis jo paprašys – sąskaitos adreso, draugo adreso arba, esant tikram benamystei, paramos organizacijos adreso. Tačiau jis negali pakeisti „jūs dar nesate užsiregistravęs“ atsisakymu.

Tai nepadaro proceso neskausmingu. Banko skyriaus darbuotojas, kuris niekada nėra tvarkyjęs neregistruoto pareiškėjo „Basiskonto“, gali tiesiog pasakyti „ne“ ir būti nuoširdžiai įsitikinęs. Jūsų praktiniai variantai yra paprašyti raštu pateikti įstatymų numatytą prašymo formą, ją visiškai užpildyti, paprašyti raštiško atsisakymo su priežastimis – visas jas bankas jums skolingas – ir, jei taip atsitiktų, nusiųsti formą „BaFin“. Tuo tarpu keli programėlių pagrindu veikiantys paslaugų teikėjai atidarys sąskaitą pagal pasą ir užsienio adresą, o tai dažnai yra greičiausias būdas turėti vietą pirmajam atlyginimui gauti, kol registracija vyks savaime.

Schufa ir plonas failas

„Schufa“ yra pagrindinis Vokietijos kredito biuras. Jis saugo jūsų finansinės veiklos Vokietijoje įrašus – sąskaitas, sutartis, paskolas, ar mokate – ir susieja juos su balu, kurį perka įmonės. Kai atidarote įprastą „Girokonto“, bankas paprastai ją užklausia ir paprastai praneša apie naują sąskaitą. Tai įprasta ir nėra blogai.

Jūsų, kaip naujoko, problema yra ne blogas failas. Tai ne failas. „Schufa“ nieko apie jus nežino, nes jūs dar nieko neveikėte Vokietijoje, o iš nieko apskaičiuotas balas nėra geras – tai nebuvimas. Kai kurios sistemos nebuvimą traktuoja kaip riziką. Tai yra tikroji priežastis, kodėl visiškai mokiam specialistui per pirmąjį mėnesį atmetama kreditinė kortelė, ir verta suprasti, kad tai yra duomenų problema, o ne sprendimas.

Iš to išplaukia du dalykai. Pirma, „plonas“ arba neigiamas „Schufa“ failas teisiškai nereikšmingas „Basiskonto“, kaip nurodyta pirmiau: jis nėra įtrauktas į teisėtų atmetimo pagrindų sąrašą. Antra, „plonas“ failas išsisprendžia pats ir greičiau, nei tikitės, nes sąskaitos atidarymas pats savaime yra vienas iš įrašų, nuo kurių ji pradedama kaupti. Nereaguokite į atmestą kredito kortelę kreipdamiesi į dar penkis bankus per savaitę; kiekviena paraiška gali palikti pėdsaką, o grupės paraiškos yra blogai vertinamos. Mūsų skyrius apie... Kreditas ir paskolos Vokietijoje tinkamai nagrinėja „Schufa“ – kaip veikia balų skaičiavimas, kaip gauti nemokamą metinę savikontrolės ataskaitą ir kaip ištaisyti klaidas, – ir nėra prasmės to čia kartoti.

Banko sąskaitos atidarymo Vokietijoje vietos pasirinkimas

Vokietijos rinka skirstoma į tris grupes, ir teisingas atsakymas mažiau priklauso nuo to, kuri iš jų yra geriausia, nei nuo to, kokį gedimo režimą galite toleruoti.

Vietinės institucijos yra „Sparkassen“, „Volksbanken“ ir „Raiffeisenbanken“. „Sparkasse“ yra viešasis taupomasis bankas, susietas su miestu ar rajonu; „Volksbank“ yra kooperatyvas, priklausantis jo nariams. Kartu jie turi filialus visoje šalyje, o tai yra svarbiau nei atrodo: tai tie, į kuriuos galite užeiti, jie tvarko grynuosius pinigus be jokių rūpesčių ir tai yra institucija, kurią vokiečių savininkas ar mažas darbdavys atpažįsta negalvodamas. Jų mėnesiniai mokesčiai paprastai yra didesni, jų programėlės paprastai yra mažiau išbaigtos, o anglų kalbos paslaugos už didžiųjų miestų ribų yra labai dažnos. Jie taip pat yra griežtai regioniniai, todėl „Sparkasse“ viename mieste negali tiesiog aptarnauti jūsų kaip kliento kitame. Komerciniai bankų filialai – „Deutsche Bank“, „Commerzbank“ ir aplink juos esantys filialų tinklai – užima panašią erdvę, yra nacionalinio masto ir paprastai kalba geriau anglų kalba. Kalbant apie pačią situaciją, vienas 2026 m. konteksto aspektas: „UniCredit“ pasiūlymas perimti „Commerzbank“ žlugo. 2026 m. liepos 8 d. „Commerzbank“ paskelbė, kad iki nustatyto termino buvo parduota 17.6 proc. akcijų, ir pareiškė, kad pasiūlytos akcijos daugiausia buvo iš bankų ir su „UniCredit“ susijusių šalių, o nepriklausomi instituciniai ir privatūs investuotojai sudarė mažiau nei du procentus. Sąskaitą renkančiam klientui praktinė pasekmė yra tiesiog ta, kad „Commerzbank“ toliau veikia kaip nepriklausomas Vokietijos bankas.

„Direktbanken“ – ING, DKB, „Comdirect“ ir jų analogai – yra visaverčiai Vokietijos bankai su Vokietijos banko licencijomis, Vokietijos indėlių apsauga ir Vokietijos IBAN, bet be filialų. Jie yra tradicinė ideali vieta žmonėms, norintiems rimto, nepastebimo Vokietijos banko už mažą kainą ir mielai viską tvarko internetu. Jų silpnybė yra būtent trūkstamas filialas: kai kas nors nepavyksta, atsiduriate eilėje.

Programėlėmis paremti paslaugų teikėjai – „N26“, „Revolut“, „Trade Republic“ ir kiti – atidaromi greičiausiai ir geriausiai atlieka valiutų keitimą, o daugeliui naujokų tai yra pirmoji sąskaita, kuri iš tikrųjų veikia. Jų struktūros skiriasi tuo, ką verta patikrinti prieš įsipareigojant, o ne vėliau. Kai kurie turi Vokietijos banko licenciją, o tai reiškia Vokietijos IBAN ir Vokietijos indėlių apsaugą. Kiti veikia pagal kitoje ES valstybėje išduotą licenciją ir ją taiko Vokietijoje; pavyzdžiui, „Revolut“ veikia pagal Lietuvos banko licenciją ir istoriškai išdavė Lietuvos IBAN, nors įsteigė Vokietijos filialą ir dabar išduoda Vokietijos IBAN, perkeldama esamus klientus. Tai svarbu dėl dviejų priežasčių: kurios šalies indėlių garantija suteikia jūsų pinigus ir ar susidursite su toliau aprašyta IBAN problema. Prieš atidarydami sąskaitą, patikrinkite, kuris subjektas iš tikrųjų laiko jūsų indėlius ir kokį IBAN jums suteiks.

Jūsų IBAN negali kelti problemų

Štai kas nutinka. Atidarote sąskaitą su ne vokišku IBAN, pateikiate ją savo darbdavio darbo užmokesčio skyriui, nuomotojui ar sporto klubui ir jums pasakoma, kad sistema priima tik vokiškus sąskaitų numerius. Tai vadinama IBAN diskriminacija ir yra neteisėta.

Taisyklė nustatyta Reglamento (ES) Nr. 260/2012, SEPA reglamento, 9 straipsnyje „Mokėjimų prieinamumas“. Antroje pastraipoje numatyta, kad gavėjas, priimantis kredito pavedimą arba naudojantis tiesioginį debetą lėšoms iš mokėtojo, turinčio mokėjimo sąskaitą, esančią Sąjungoje, surinkti, nenurodo valstybės narės, kurioje turi būti ta mokėjimo sąskaita, jei sąskaita yra pasiekiama. Pirmoji pastraipa mokėtojams taiko tą patį principą. Paprastai tariant: euro mokėjimų erdvėje, jei jūsų sąskaita pasiekiama, niekas negali reikalauti nurodyti, kurioje ES šalyje ji yra. Jūsų darbdavys negali reikalauti vokiško IBAN, kad sumokėtų jūsų atlyginimą. Jūsų nuomotojas negali reikalauti jo, kad surinktų nuomą tiesioginiu debetu. Jūsų draudikas, jūsų sporto salė ir jūsų telefono bendrovė taip pat negali. Europos Komisija apibūdina šią praktiką būtent taip ir nurodo vartotojams pateikti skundą kompetentingai nacionalinei institucijai ten, kur tai įvyko.

Silpnoji vieta yra vykdymo užtikrinimas, ir tai sąžininga pasakyti. Taisyklė aiški, o jos laikymasis netolygus, nes darbo užmokesčio darbuotojas su sena įvesties kauke negalvoja apie ES reglamentus. Pradėkime nuo to: dauguma atvejų yra nežinojimas, o ne politika, ir mandagus pranešimas, kuriame pažymima, kad SEPA reglamento 9 straipsnis draudžia reikalauti sąskaitos konkrečioje valstybėje narėje, išsprendžia stebėtinai daug jų, ypač jei tai pasiekia asmenį, aukštesnį už darbuotoją. Jei taip nėra, Vokietijoje yra speciali SEPA diskriminacijos skundų nagrinėjimo įstaiga, kurią valdo „Wettbewerbszentrale“ – kovos su nesąžininga konkurencija centras, įkurtas 2017 m. bendradarbiaujant su BaFin ir Bundesbanku, ir skundų skaičius ten auga. Atsisakymas išduoti galiojantį ES IBAN yra ne tik reglamento pažeidimas, bet ir traktuojamas kaip nesąžininga konkurencinė praktika, kuri yra rimtas prieštaravimas verslui.

Taip pat yra pragmatiškas vertinimas, kurį turite teisę įvertinti. Jei esate teisus, tai nereiškia, kad jūsų nuoma iš jūsų sąskaitos iškris. Jei jau tris dienas dirbate naujame darbe ir jūsų IBAN sąskaita nebebus apmokestinama, galite pagrįstai nuspręsti, kad kova dėl geros kovos yra kito mėnesio užduotis ir kad pigesnis kelias būtų atidaryti vokišką IBAN sąskaitą šiandien. Tai teisėtas pasirinkimas, o ne pasidavimas. Tiesiog darykite tai žinodami, kad reikalavimas buvo neteisėtas ir kad jei turite noro, yra būdas pateikti skundą.

„Girocard“, kreditinės kortelės ir grynųjų pinigų klausimas

Prie vokiškos sąskaitos pridedama kortelė yra „Girocard“ – Vokietijos vidaus debeto kortelė. Senesni vokiečiai ir daugelis interneto svetainių vis dar ją vadina „EC-Karte“ – pavadinimu, kuris jau daugelį metų yra pasenęs, bet vis dar nenori išnykti. Jei kas nors sako „EC-Karte“, jie turi omenyje „Girocard“. Mokėjimai nuskaitomi tiesiai iš jūsų sąskaitos likučio ir priimami praktiškai visur Vokietijoje, kur priimamos bet kokios kortelės. Jos trūkumas yra tas, kad tai yra vidaus schema: už Vokietijos ribų paprasta „Girocard“ gali neveikti, o tarptautinis bendras prekių ženklų rinkinys, kuris anksčiau ją uždengdavo, naujoms kortelėms nebegalioja, todėl nemanykite, kad kortelė jūsų vokiškoje piniginėje veiks atostogų metu. Prieš kelionę patikrinkite, ką turi jūsų konkreti kortelė.

Kreditinė kortelė yra atskiras produktas ir nėra išduodama kartu su sąskaita. Tai yra kredito produktas, todėl bankas jus įvertina, ir būtent čia plonas „Schufa“ failas pirmaisiais mėnesiais labiausiai kenkia. Jei jums jos reikia nedelsiant – o gali prireikti, nes kai kurios oro linijos, viešbučiai ir automobilių nuomos įmonės be jos neapsieina – galite rinktis išankstinio mokėjimo kortelę, debeto „Mastercard“ arba „Visa“ kortelę iš vieno iš programėlėje veikiančių teikėjų arba užtikrintą kortelę su užstatu. Dauguma žmonių iš tikrųjų supranta, kad debeto „Visa“ arba „Mastercard“ kortelė padengia beveik visus atvejus, kai, jų manymu, jiems reikėjo kredito.

Dabar grynųjų pinigų klausimas, kurio dauguma vadovų yra dešimtmečiu pasenę. Bundesbanko 2025 m. mokėjimų elgsenos tyrimas, paskelbtas 2026 m. birželį, parodė, kad pirmą kartą grynieji pinigai nebeužėmė daugumos operacijų: 45 proc. mokėjimų buvo atlikta grynaisiais pinigais, o 55 proc. – ne grynaisiais pinigais. Debeto kortelės sudarė 26 proc., mobiliojo ryšio metodai – 10 proc. Vertinant pagal apyvartą, o ne pagal mokėjimų skaičių, grynųjų pinigų sąskaitos sudaro dar mažiau. Vokietija nėra ta šalis, apie kurią jus perspėjo draugai, ir ji sparčiai keičiasi.

Tačiau tyrime pateikiamas faktas, kuris iš tikrųjų lemia jūsų elgesį, ir jis rodo priešingai. Pirkdami fiziškai, klientai galėjo atsiskaityti grynaisiais 94 procentais atvejų, o ne grynaisiais – tik 86 procentais atvejų. Maždaug ketvirtadalis respondentų per pastarąjį mėnesį bent kartą negalėjo atsiskaityti ne grynaisiais, kada norėjo. Grynieji pinigai nebėra tai, ką dauguma žmonių naudoja; jie vis dar yra labiausiai priimtini. Tai praktinis aspektas: kepyklėlė, „Kneipe“ parduotuvė, turgaus prekystalis, gydytojo parkavimo automatas ir mažas restoranas, kuriame teoriškai yra kortelių skaitytuvas, o praktiškai – sugedęs, niekur nedingo. Turėkite grynųjų pinigų. Ne todėl, kad Vokietija įstrigusi praeityje, bet todėl, kad priėmimas vis dar atsilieka nuo naudojimo, o aštuonių procentų skirtumas jus užklups netinkamiausiu metu.

„Dispokredit“: patogu ir brangu

Dispokreditas, dažniausiai vadinamas tiesiog Dispo, yra susitarimas dėl Girokonto overdrafto. Bankas nustato limitą, dažniausiai tam tikrą jūsų mėnesinio atlyginimo kartotinį, ir leidžia jums jį padidinti be jokio klausimo. Jis suteikiamas banko nuožiūra, paprastai reikia, kad pirmiausia būtų gautas kelių mėnesių reguliarus atlyginimas, ir, kaip minėta pirmiau, jis niekada neįeina į „Basiskonto“ teisę.

Tai taip pat viena brangiausių skolinimosi formų, prieinamų paprastam vartotojui Vokietijoje. „Dispo“ palūkanų normos yra gerokai didesnės nei įprastų vartojimo paskolų palūkanų normos, o virš jų yra ir antras lygis: jei viršijate net sutartą „Dispo“ limitą, tai yra toleruojamas overdraftas, kurio kaina dar didesnė. Palūkanos skaičiuojamos tik už tai, ką iš tikrųjų naudojate, ir tik tol, kol naudojate, todėl tai atrodo nekenksminga. Kelias dienas mėnesio pabaigoje taip tikrai yra. Kaip nuolatinė būsena, kai temperatūra yra žemiau nulio, tai yra lėtas, tylus, brangus nutekėjimas, ir bankas neturi jokios priežasties jums to nurodyti.

Jei mėnesį po mėnesio gyvenate savo „Dispo“ sąskaitoje, standartinis patarimas yra teisingas: pakeiskite ją įprasta paskola dalimis su nedidele palūkanų norma arba „Rahmenkredit“ ir palikite „Dispo“ ramybėje nenumatytiems atvejams. Palūkanų normos svyruoja, todėl palyginkite dabartines, o ne pasitikėkite žinyno skaičiais; skyriuje apie... Kreditas ir paskolos Vokietijoje eina į alternatyvas ir Asmeninių finansų valdymas apima biudžeto sudarymo pusę.

Bankų keitimas: „Kontenwechselhilfe“

Jei paaiškėja, kad jūsų pirmoji sąskaita yra ne ta, jums nereikia su tuo susidurti ir jums nereikia perkelti sąskaitos rankiniu būdu. „Zahlungskontengesetz“ įpareigoja abu bankus – tą, kurį paliekate, ir tą, prie kurio prisijungiate – suteikti jums „Kontenwechselhilfe“ – sąskaitos perkėlimo pagalbą, jei to paprašysite. Jūs pasirašote įgaliojimą, o gavėjas bankas per dvi darbo dienas turi pareikalauti reikiamos informacijos iš senojo banko.

Tai, ką jis turi perduoti, yra išties naudinga: jūsų nuolatinių pavedimų sąrašą, informaciją apie jūsų tiesioginio debeto įgaliojimus ir informaciją apie gaunamus pervedimus bei tiesioginio debeto operacijas per pastaruosius trylika mėnesių. Trylika mėnesių yra sąmoningas perdavimas – jis fiksuoja metinius mokesčius, kurie kitaip jus užkluptų po vienuolikos mėnesių. Tada senasis bankas turi sustabdyti nuolatinius pavedimus nuo jūsų nurodytos datos ir pervesti likusį likutį.

Atsižvelgiant į ankstesnius skyrius, yra svarbus apribojimas, kurį lengva nepastebėti. Perkėlimo pareiga netaikoma, kai nė vienas iš paslaugų teikėjų nėra įsisteigęs Vokietijoje arba kai abi sąskaitos yra skirtingomis valiutomis. Taigi, jei pereinate iš Vokietijos banko į programėlės pagrindu veikiantį paslaugų teikėją, veikiantį kitoje valstybėje narėje, galite pastebėti, kad įstatymų numatyta pagalba jums tiesiog nepriklauso ir vėl turėsite rankiniu būdu informuoti savo darbdavį, nuomotoją ir kiekvieną tiesioginį debetą. Tai nėra priežastis vengti persikėlimo – tiesiog priežastis žinoti, kokio tipo perkėlimą atliekate. Ir neuždarykite senosios sąskaitos tą pačią dieną, kai atidaroma nauja. Palikite ją atidarytą su nedideliu likučiu mėnesį ar du, kol būsite tikri, kad viskas iš tikrųjų sekė jūsų sąskaitas.

Indėlių apsauga

Jūsų pinigai Vokietijos banke yra apsaugoti įstatymų numatytu indėlių draudimu, kurio suma siekia iki 100 000 eurų kiekvienam indėlininkui kiekvienoje įstaigoje. Ši suma yra suderinta ES mastu, todėl ši suma yra vienoda visoje Sąjungoje ir apima tiek jūsų „Girokonto“ sąskaitos likutį, tiek santaupas. Viršijus šią ribą, įstatymas numato laikiną iki 500 000 eurų apsaugą apibrėžtomis aplinkybėmis, kai didelė pinigų suma ką tik gauta dėl gyvybiškai svarbių priežasčių – parduodant privatų namą arba įstatyminių mokėjimų, susijusių su santuoka, skyrybomis, išėjimu į pensiją, atleidimu iš darbo, gimimu, liga, negalia ar mirtimi.

Dvi praktinės pasekmės. Pirma, viršutinė riba taikoma kiekvienai įstaigai, todėl jei kada nors laikysite didesnę sumą nei nustatyta, jos padalijimas tarp dviejų bankų jums nieko nekainuos ir klausimas išnyks. Antra, ir tai dar aktualiau naujokams, apsauga priklauso nuo licencijos, o ne nuo rinkodaros. Jei jūsų programėlės pagrindu veikiančią sąskaitą tvarko kitoje ES šalyje licencijuotas bankas, ją užtikrina tos šalies, o ne Vokietijos garantijų sistema. Draudimo lygis visoje ES yra vienodas, tačiau sistema, kalba ir procesas – skirtingi. Kai kurios Vokietijos įstaigos papildomai priklauso savanoriškoms schemoms, kurios apsaugo likučius, gerokai viršijančius įstatymų nustatytą ribą. Visa tai neturėtų jūsų gąsdinti, tačiau verta žinoti, kuris subjektas laiko jūsų atlyginimą.

Įrankiai, kurie padeda jums pasiruošti

Banko vizito pasiruošimas dažniausiai yra dokumentų tvarkymo problema, ir kelios nemokamos naršyklės priemonės gali ją išspręsti. „Werkzeu.ge“, kurią sukūrė „Cryon UG“, bendrovė, valdanti „WeLiveIn.de“, turi banko sąskaitų kontrolinį sąrašą adresu werkzeu.ge/de/tools/einwanderung/bank-konto-checkliste kuris paaiškina, kokius dokumentus reikia pateikti jūsų konkrečiai situacijai prieš jums išvykstant. Jis priklauso „Gast“ lygiui, o tai reiškia, kad yra nemokamas ir jam nereikia paskyros.

Kai turėsite IBAN, IBAN-Rechner adresu werkzeu.ge/de/tools/finanzen/iban-calculator patikrina, ar jums pateikta kortelė yra struktūriškai galiojanti ir ar nurodo, kuriam bankui ji priklauso – tai naudinga, kai nuomotojas jums ranka atsiunčia savo duomenis ir jūs nenorite, kad jūsų indėlis būtų įskaitytas į klaidą. Tai taip pat nemokama, jei nėra sąskaitos. Jei svarstote, kas iš tikrųjų pateks į sąskaitą, „Brutto-Netto-Rechner“ svetainėje werkzeu.ge/de/tools/steuern/brutto-netto-rechner konvertuoja bruto atlyginimą į grynąjį, naudodamas oficialias formules, ir Formulė saugomos oficialios vokiškos formos su įrašytu šaltiniu, paieškos data ir būsena, todėl reikia ieškoti ne pačios paskyros, o su ja susijusių dokumentų. Abu šie dokumentai yra nemokami ir be paskyros.

Du šiame skyriuje aptariami dalykai yra už mokamo lygio ribų, ir būtų klaidinga teigti kitaip: „Schufa-Selbstauskunft“ įrankis, padedantis paruošti prašymą dėl jūsų kredito istorijos, yra „Plus“ įrankis ir nėra nemokamas. Visiems taikomi keli sąžiningi įspėjimai. Platforma yra beta versijos iki 2026 m. lapkričio 30 d., o jos pačios sąlygose nurodoma, kad įrankiai gali būti nepilni. Nemokamame lygmenyje rodoma reklama. Įrankiai parengia ir generuoja dokumentus; niekas niekada nėra teikiama bankui, Bürgeramt ar Schufa jūsų vardu, ir jūs liekate tas, kuris siunčia dokumentus. Ir visa tai nėra finansinė, mokesčių ar teisinė konsultacija – skaičiuotuvas nėra Steuerberater, o kontrolinis sąrašas nėra teisininkas. Norėdami sužinoti, ką apima kiekvienas lygmuo, žr. dabartines kainas adresu werkzeu.ge/en/pricing o ne bet kokį skaičių, nurodytą gido puslapyje, nes kainos keičiasi ir tokie puslapiai pasensta.

Ką daryti toliau

Pradėkite nuspręsdami, kokią problemą iš tikrųjų turite. Jei turite pasą, darbą ir registruotą adresą, jums nereikia jokių šiame skyriuje aprašytų įstatymų: pasirinkite įstaigą, atitinkančią jūsų gyvenimo būdą – netoliese esantį skyrių, jei tvarkote grynuosius pinigus arba norite pasikalbėti su žmogumi, „Direktbank“, jei norite pigios rimtos sąskaitos Vokietijoje, programėlę, jei norite ją atidaryti šią popietę – palyginkite dabartinius pinigų išėmimo ir užsienio valiutos kainoraščius ir atidarykite įprastą „Girokonto“. Jei reikia, atsineškite asmens tapatybės dokumentą, „Meldebescheinigung“, „Steuer-ID“ ir gyvenamosios vietos pažymėjimą.

Jei viso to neturite, sąmoningai pasirinkite kitą kelią. Paprašykite banko pateikti „Basiskonto“ paraiškos formą, kurią jis privalo jums nemokamai pateikti ir paskelbti savo svetainėje. Užpildykite ją visiškai, taip pašalinsite „nepilnos paraiškos“ prieštaravimą. Suskaičiuokite dešimt darbo dienų. Jei atsakymas yra neigiamas, reikalaukite jos raštu, nurodydami priežastis, kurias bankas jums skolingas, ir patikrinkite priežastį su uždaru sąrašu: esama tinkama naudoti sąskaita, per pastaruosius trejus metus priimtas nuosprendis tame banke, per pastaruosius metus teisėtai nutraukta „Basiskonto“ tame banke už tyčinį neteisėtą naudojimą arba nesugebėjimas vykdyti pinigų plovimo įsipareigojimų. Jei nurodyta priežastis yra jūsų „Schufa“, jūsų pajamos, darbo ar registruoto adreso nebuvimas, tai nėra teisėta priežastis. Atsiųskite „BaFin“ formą. Tai jums nieko nekainuoja, o „BaFin“ gali įpareigoti banką atidaryti sąskaitą.

Tuomet per pirmąsias savaites susitvarkykite pagrindinius dalykus. Nustatykite nuomos sąskaitą (Dauerauftrag), kad daugiau niekada apie tai nereikėtų galvoti. Pateikite savo IBAN darbdaviui, o jei darbo užmokesčio skyrius prieštarauja ne vokiškam IBAN, nurodykite SEPA reglamento 9 straipsnį. Iš pradžių pasiruoškite, kad jūsų kredito kortelė bus atmesta, ir neieškokite paraiškų karuseliniu būdu; byla pati kaupsis. Turėkite pinigų piniginėje – ne daug, bet šiek tiek, nes priėmimas vis tiek atsilieka nuo naudojimo. Skaitykite. Registracija (Anmeldung) ir teisiniai dokumentai dokumentų grandinėje, kurios gale yra bankas, Kreditas ir paskolos Vokietijoje dėl „Schufa“ ir skolinimosi, ir Pirmieji emigranto žingsniai Vokietijoje kaip paskyra dera prie visko kito, kas jūsų laukia.

Ir nepamirškite vieno fakto, kurio dauguma naujokų niekada nesužino. Vokietijos bankas, parduodantis einamąsias sąskaitas visuomenei, negali tiesiog nuspręsti, kad nenori jūsų priimti. Jei esate teisėtai ES, turite teisę į pagrindinę mokėjimo sąskaitą – be darbo, kredito istorijos, turto ir registruoto adreso. Ši teisė yra reali, terminas yra dešimt darbo dienų, o ją vykdanti reguliavimo institucija tai daro nemokamai.