Buy now pay later: nauji reikalavimai nuo lapkričio 20 d.

Mokėjimas vėliau už internetinius pirkinius Vokietijoje netrukus taps reglamentuota paskola. Nuo 2026 m. lapkričio 20 d., penktadienio, daugelis „pirk dabar, mokėk vėliau“ pasiūlymų iš tokių paslaugų kaip Klarna ir PayPal, taip pat mažos paskolos iki 200 eurų pirmą kartą pateks po Vokietijos vartotojų kredito teisės. Teikėjai prieš patvirtindami turės patikrinti, ar galite grąžinti paskolą, iš anksto pateikti aiškią informaciją apie kaštus ir leisti atsisakyti kredito per 14 dienų. Pokytis įsigalioja savaitę iki Juodojo penktadienio, lapkričio 27 d., todėl pirmasis didelis sezono pirkimų antplūdis vyks pagal naujas taisykles.

Naujasis įstatymas įgyvendina peržiūrėtą ES Vartotojų kredito direktyvą (Direktyva 2023/2225, dažnai vadinama CCD II), ir nuo tos pačios datos galioja visoje ES. Bundestagas priėmė vokišką versiją balandį, o federacinių žemių atstovybė Bundesratas ją patvirtino gegužės 8 d., kaip pranešė teisės naujienų tarnyba beck-aktuell ir finansinis portalas biallo.

Kas nuo lapkričio 20 d. laikoma kreditu

Iki šiol Vokietijos teisėje buvo keletas išimčių, dėl kurių dauguma „mokėk vėliau“ variantų liko už kredito taisyklių apsaugos ribų. Paskolos iki 200 eurų, beprocentės ir be mokesčių paskolos ar mokėjimo atidėjimai, taip pat paskolos, grąžinamos per tris mėnesius už nedidelę kainą, buvo iš esmės neįtrauktos. Būtent šiose spragose veikė dauguma produktų „pirk dabar, mokėk vėliau“. Naujosios taisyklės panaikina visas tris išimtis. Pasak Vokietijos Europos vartotojų centro (EVZ), taisyklės taikomos visoms sutartims, sudarytoms lapkričio 20 d. arba vėliau. Pirkimai ir išmokėjimo planai, sutarti iki tos datos, toliau vykdomi pagal senąją teisę.

PayPal klientams tai reiškia, kad populiari parinktis „mokėk po 30 dienų“ dabar laikoma vartotojų paskola, pagal technologijų svetainę inside digital. PayPal išmokėjimai dalimis jau buvo laikomi kreditu ir įgyja papildomų įsipareigojimų. Klarna atveju pokytis pirmiausia susijęs su pirkimu sąskaita faktūra. Jei atidėjimą suteikia ne pati parduotuvė, o Klarna ar kita mokėjimo paslauga, taikomas naujasis įstatymas, paaiškina ir Berliner Zeitung, ir inside digital.

Klasikinis pirkimas sąskaita faktūra (Kauf auf Rechnung) gali likti už naujųjų taisyklių ribų. Taip yra tada, kai pati parduotuvė suteikia laiko apmokėti, be palūkanų ar mokesčių ir kai atidėjimo nefinansuoja trečioji šalis. Abu šaltiniai nurodo, kad mažesni prekybininkai gali leisti iki 50 dienų, o didesnės internetinės parduotuvės - ne ilgiau kaip 14 dienų. Tam tikros debeto kortelės, kurios sujungia mokėjimus ir vėliau juos atsiskaito be palūkanų, taip pat lieka išimtimi.

Kreditingumo patikra ir jūsų naujos teisės

Labiausiai pastebimas pokytis yra kreditingumo patikra (Kreditwürdigkeitsprüfung). Prieš kiekvieną sutartį „pirk dabar, mokėk vėliau“ teikėjas turi įvertinti, ar tikėtina, kad galėsite grąžinti sumą, nepriklausomai nuo to, kokia maža ji būtų. Atsižvelgiama į esamas skolas, įskaitant kitus neapmokėtus „mokėk vėliau“ pirkimus. Kreditoriai negali naudoti socialinių tinklų ar sveikatos duomenų patikrai. Jei sprendimas priimamas automatiškai ir jums atsisakoma, galite prašyti paaiškinimo ir kad sprendimą peržiūrėtų žmogus.

Taip pat įgyjate atsisakymo teisę (Widerrufsrecht). Kredito sutartį galite nutraukti per 14 dienų nenurodydami priežasties, net ir nedidelėms sumoms. Jei teikėjas nepateikia reikalingos informacijos, terminas pratęsiamas, tačiau daugiausia iki dvylikos mėnesių ir 14 dienų nuo sutarties sudarymo, pagal EVZ ir biallo. Prieš pasirašydami teikėjai turi jums pranešti apie kaštus, grąžinimo datas ir pasekmes, jei mokėsite pavėluotai. Inside digital praneša, kad PayPal prie savo beprocentių produktų rodys įspėjimą, jog kreditas gali sukelti kaštų, jei mokėsite pavėluotai.

Jei patirsite finansinių sunkumų, kreditoriai, prieš imdamiesi išieškojimo veiksmų, turi pasiūlyti būdų, kaip palengvinti grąžinimą, pavyzdžiui, mokėjimo pertrauką, ilgesnį terminą ar mažesnes įmokas, kaip pabrėžia beck-aktuell ir EVZ. EVZ priduria, kad kredito reklamose daugiau nebegalima teigti, jog paskolos paėmimas pagerins jūsų finansinę padėtį. Kredito sutartis dabar taip pat galima sudaryti tekstine forma, pavyzdžiui, el. paštu ar programėlėje, be ranka pasirašomo parašo.

Kodėl reglamentuojamas mokėjimas „pirk dabar, mokėk vėliau“

Reforma atsako į tikrą skolų problemą. Vokietijos finansų priežiūros institucijos BaFin apklausoje, kurią cituoja Berliner Zeitung ir inside digital, 14 procentų „pirk dabar, mokėk vėliau“ naudotojų sakė, kad prarado savo neapmokėtų sąskaitų apžvalgą, o tarp žmonių iki 30 metų šis skaičius siekė 24 procentus. Dvylika procentų dėl tokių pirkimų buvo sukaupę daugiau kaip 500 eurų skolų. Pasak Berliner Zeitung, maždaug vienas iš penkių 18 - 60 metų amžiaus žmonių Vokietijoje internetu apsipirkdamas moka vėliau, o PayPal teigia, kad daugiau nei 15 milijonų klientų Vokietijoje naudoja jos parinktis „mokėk po 30 dienų“ ar išmokėjimą dalimis, praneša inside digital.

Mokėjimo teikėjai sako, kad daugumai klientų kasos ekrane mažai kas pasikeis. PayPal inside digital sakė, kad jau dabar atlieka kredito patikras savo „mokėk vėliau“ produktams, o įstatymas dabar tai padaro privaloma. Tačiau naujienų svetainė netzwelt įspėja, kad kai kurie pirkimai, kurie anksčiau lengvai praeidavo, dabar gali būti atmesti, ypač žmonėms su silpnais kredito duomenimis ar keliais neapmokėtais mokėjimais. Pirkėjai, planuojantys didelį Juodojo penktadienio pirkinį ir remiantis „mokėk vėliau“ galimybe, neturėtų manyti, kad ji bus pasiūlyta.

Ką „mokėk vėliau“ taisyklės reiškia išeiviams

Jei neseniai persikėlėte į Vokietiją, kredito agentūros, tokios kaip Schufa, apie jus gali turėti nedaug duomenų, todėl verta pasiruošti prieš pasikliaujant „mokėk vėliau“ galimybe. Berliner Zeitung rekomenduoja prieš apsipirkdami sumokėti visas neapmokėtas „mokėk vėliau“ sumas, anksti paprašyti nemokamos savo duomenų kopijos iš Schufa, nes agentūrai atsakyti gali prireikti iki mėnesio, ir turėti paruoštą kitą mokėjimo būdą, pavyzdžiui, tiesioginį debetą, kortelę ar pačios parduotuvės sąskaitą faktūrą. Mūsų vadovas Kreditai ir paskolos Vokietijoje paaiškina skolinimosi pagrindus, o ankstesnis straipsnis apima griežtesnes kredito reitingavimo taisykles.

Stebėkite visų savo įmokų sumą, o ne tik vieną mokėjimą, ir kiekvieno pirkimo 14 dienų atsisakymo terminą. Netzwelt taip pat įspėja, kad sukčiai gali pasinaudoti naujomis taisyklėmis kaip pretekstu siųsdami netikrus el. laiškus, tariamai nuo PayPal ar Klarna, ir prašydami atnaujinti duomenis ar patvirtinti kredito patikrą, todėl prisijunkite per oficialią programėlę, o ne spauskite nuorodas. Jei grąžinimas tampa problema, anksti susisiekite su kreditoriumi. Nemokamą skolų konsultaciją (Schuldnerberatung) teikia vietos valdžios institucijos, gerovės organizacijos ir vartotojų konsultacijos centrai, o EVZ pataria atsargiai elgtis su komercinėmis paslaugomis, kurios žada greitą pagalbą arba siūlo dar vieną paskolą.